IRDAIning sugʻurta islohotlariga IBAI xavotir bildirdi; komissiya qisqaruvi mijozlar va bandlikka taʼsir qilishi haqida ogohlantirdi

Hindiston sugʻurta tartibga soluvchi va rivojlantirish idorasi (IRDAI) sogʻliqni saqlash sugʻurtasidan soʻng, endi avtomobil sugʻurtasi sotish va komissiya tizimida qattiq oʻzgarishlar kiritishni koʻrsatmoqda. Hozirgi kunda yangi mashina sotib olilganda, sugʻurta koʻpincha avtomobil yoki velosiped sotib olingan dealer tomonidan olinadi. Ushbu tizim tufayli mijozlar turli kompaniyalarning politsiyalari va ularning narxlarini taqqoslash uchun yetarli imkoniyatga ega boʻla olmaydi. IRDAI bu jarayonni oʻzgartirish yoʻlida ishlamoqda. Agar tartibga soluvchining yangi takliflari joriy etilsa, transport vositasi egalari sugʻurta sotib olish paytida koʻproq variantlar va narxlarning aniq maʼlumotiga ega boʻlishlari mumkin.

Avtomobil sugʻurtasi boʻyicha yuqori komissiya masalasi

IRDAI oʻzining jamoatchilik maslahati hujjatida 'Sugʻurta tarqatish iqtisodiyotini qayta kalibrlashʼda avtomobil sugʻurtasi sotish bilan bogʻliq komissiya haqida xavotir bildirdi. Tartibga soluvchiga koʻra, avtomobil sugʻurtasida komissiya turli vaziyatlarda 13% dan 50% gacha boʻlishi mumkin, oʻrtachasi esa taxminan 24%. Tartibga soluvchi yangi va eski avtomobillarni sotish bilan bogʻliq asosiy jihoz ishlab chiqaruvchilari (OEM) brokerlari va avtomobil sugʻurtasi xizmat koʻrsatuvchilari (MISP) haqida statistik maʼlumotlarni taqdim etdi. Bu kanallar holatida oʻrtacha komissiya taxminan 24%, baʼzi hollarda esa 31% ga yetadi. Moliyaviy yil 25 da bu orqali taxminan 29,000 crore rupiya premium yigʻildi va taxminan 7,050 crore rupiya komissiya sifatida taqsimlandi. IRDAI savol berayotgan: nisbatan oddiy politsiyalar kabi barcha turdagi avtomobil sugʻurtasi mahsulotlarida shuncha yuqori komissiya xarajatlari oqlanadimi?

Mijoz uchun potentsial oʻzgarishlar

IRDAI taklifining asosiy maqsadlaridan biri mijozga faqat bitta joyga tayanmaslik uchun koʻproq variantlar taqdim etishdir. Sugʻurta tartibga soluvchisi yangi va eski avtomobillar sugʻurtasi mahsulotlarini Market Infrastructure Institution (MII) kabi raqamli platformalarda mavjud qilishni taklif qildi, bunda Bima Sugam kabi platformalarning roli boʻlishi mumkin. Bunday platformaning maqsadi mijozga toʻgʻridan-toʻgʻri turli variantlarga kirish imkonini berishdir; yaʼni, agar mijoz dealer orqali sugʻurta olishni istamasdan, uning boshqa yoʻllari ham mavjud boʻladi. IRDAI shuningdek, bu noprofit raqamli platformalarda xarajatlarni yigʻish uchun premiumdan 5% dan ortiq yigʻilmasligi kerakligini taklif qildi.

Dealerlarga muqobil variantlarni koʻrsatish kerak

Agar bu takliflar joriy etilsa, avtomobil dealerlarining rolida ham oʻzgarish yuzaga keladi. Dealerlar MII platformalarini va QR kodlarni aniq namoyish etishlari kerak. Bu mijozga dealerdan tashqari boshqa usullar orqali ham sugʻurta sotib olishi mumkinligini bilishini taʼminlashga qaratilgan. Shu tariqa, yangi avtomobil yoki velosiped sotib olganda, mijoz faqat dealer taklif qilgan sugʻurtani olish bilan cheklanmaydi, balki mavjud boshqa variantlar haqidagi maʼlumotlarni olib qaror qabul qilishi mumkin.

Qarz bilan sugʻurta sotib olishga nazorat

IRDAI avtomobil krediti beruvchi banklar va NBFClar bilan sugʻurta sotish masalasiga ham savol berdi. Tartibga soluvchiga koʻra, kredit va sugʻurtani birgalikda paketlash holatlarida taxminan 16% komissiya kuzatilgan. Bu yerda mijoz uchun muhimi, kredit olganda u sugʻurtaning qayerdan va qanday narxda olinayotganligi haqida aniq maʼlumot olishi kerak. Taklif etilayotgan oʻzgarishlar bunday tizimdagi shaffoflikni oshirishga qaratilgan.

Eski avtomobillar sugʻurtasi haqida ham savollar

IRDAI faqat yangi avtomobillarning sotilishiga eʼtibor qaratmadi; u eski avtomobillar sugʻurtasidagi komissiya tizimiga ham savol berdi. Sugʻurta tartibga soluvchisiga koʻra, koʻpgina dealerlarning oʻz xizmat va taʼmirlash imkoniyatlari mavjud boʻlsa-da, eski transport vositalari sugʻurtasi boʻyicha MISPlarga oʻrtacha taxminan 12% komissiya toʻgʻri keladi. Bunday holatlarda ham komissiya va haqiqiy xizmat oʻrtasida muvozanatni oʻrnatish zarurati taʼkidlandi.

Naqd pulsiz taʼmirlashda dealer toʻsiq qoʻya olmaydi

Mijozlar uchun taklifning yana bir muhim jihati naqd pulsiz taʼmirlash bilan bogʻliq. IRDAI har qanday dealer mijoz avtomobil sugʻurtasini shu dealer orqali sotib olmaganligi sababli naqd pulsiz taʼmirdan bosh torta olmasligi kerakligini taklif qildi. Bu shuni anglatadiki, agar mijoz boshqa sugʻurta kompaniyasidan politsiya olgan va politsiya doirasida naqd pulsiz taʼmirlash imkoniyati mavjud boʻlsa, faqat politsiyani sotuvchi dealer bilan ajralish asosida ushbu imkoniyatsiz cheklanish mumkin emas.

Dealerlarga ragʻbatlantirish cheklovlarini taklif qilish

IRDAI asosiy jihoz ishlab chiqaruvchilari (OEM) va sugʻurta tarqatish institutlari (IDE) oʻrtasidagi, politsiya sotishiga asoslangan qoʻshimcha ragʻbatlantirish yoki foyda beradigan shartnomalar haqida ham xavotir bildirdi. Taklifda politsiya egasiga qarshi boʻlishi mumkin boʻlgan bunday xizmat darajasi shartnomalari va ragʻbatlantirish rejalariga chek qoʻyish nazarda tutilgan. Sugʻurta tartibga soluvchisi bunday providensiyalar mijoz uchun mavjud variantlar va narxlarning raqobatiga taʼsir qilishi mumkinligini taʼkidlaydi.

Uchinchi tomon sugʻurtasiga komissiyani kamaytirish taklifi

Avtomobil sugʻurtasida uchinchi tomon qoplamasi majburiy hisoblanadi. IRDAI majburiy uchinchi tomon sugʻurtasi va oddiy avtomobil sugʻurtasi mahsulotlari uchun juda kam komissiya saqlashni taklif qildi. Yaʼni, sotishda juda koʻp maslahat yoki xizmat talab qilinmaydigan politsiya uchun ham tartibga soluvchi yuqori komissiya xarajatlarini qayta koʻrib chiqishni xohlaydi. Taklif etilayotgan komissiya tizimi mahsulot, tarqatish vositasi va uni sotish-xizmat koʻrsatishda sarflangan harakatlar kabi omillarni hisobga oladi.

Sugʻurta bozorida payshanba tartibga kirmagan shovqin bilan kechdi, chunki investorlar mamlakat tartibga soluvchisi tomonidan taklif qilingan keng koʻlamli oʻzgarishlarni hisobga olishga harakat qilishdi. IRDAI (Hindiston sugʻurta va rivojlanishni tartibga soluvchi idorasi) sugʻurta va distribyutorlar uchun komissiya mukofotlari tuzilishini qayta koʻrib chiqishga qaratilgan maslahatnoma hujjatini chiqarib, sanoat daromadlarining sezilarli darajada kamayishi haqidagi xavotirlarni keltirib chiqarganidan soʻng, sektor aksiyalari pasaydi.

Eng katta zararni PB Fintech, raqamli agregator Policybazaarning ona kompaniyasi oldi. Uning aksiyalari roʻyxatdan oʻtganidan beri eng katta bir kunlik tushishda 36% ga tushib, bozordagi qiymati 31 000 milliard rupiyadan ortiq yoʻqolishga olib keldi. Taʼsir tez tarqalib, Max Financial Services, HDFC Life va ICICI Prudential Life kabi anʼanaviy oʻyinchilarga ham katta zararni yetkazdi.

Faqat sugʻurta firmalari emas, balki kengroq moliyaviy sektor ham bosimni his qildi: investorlar moliyaviy vositachilar uchun foyda prognozlarini qayta koʻrib chiqqanligi sababli, savdo sessiyasi davomida 12 ta moliyaviy aksiyalar jami taxminan 1,58 lakh milliard rupiya kapitalizatsiyani yoʻqotdi.

Panikaning asosida IRDAI ning mahsulot va kanalga bogʻliq komissiyalarni cheklashni tiklash rejasi yotadi — bu tizim ular faqat 2023 yilda bekor qilgan edi. Yangi taklifga koʻra, toʻlov sxemalari aniq mahsulot turi, distribyutsiya kanali va polislarni sotish va xizmat koʻrsatish uchun sarflangan haqiqiy harakatlarga bogʻlanadi.

Hayot va umumiy sugʻurta uchun ushbu taklif operatsion xarajatlar ustidan yanada qattiq nazoratni nazarda tutadi. Biroq, brokerlar va onlayn agregatorlar uchun u daromadga bevosita tahdid hisoblanadi. Policybazaar kabi raqamli platformalar, ular asosan dastlabki distribyutorlik toʻlovlariga tayanadi, ayniqsa zaif koʻrinadi. Bozor tahlilchilari shuni taxmin qilishadiki, yangi bitimlar uchun komissiya stavkalarining faqat 10% ga pasayishi PB Fintech foydasini 10-12% ga kamaytirishi mumkin.

Tartibga soluvchi umumiy xarajatlar chegaralarini qattiqroq belgilashga ham urgʻu beradi. Hayot sugʻurtalari uchun IRDAI boshqaruv xarajatlari sultonini bosqichma-bosqich kamaytirishni nazarda tutmoqda, uni ikki yil ichida yalpi bevosita premia daromadining 15%, keyin esa besh yil ichida 12,5% gacha tushirishni maqsad qilgan.

Qoʻshimcha takliflar sogʻliq va avtomobil transporti segmentlariga tegishli boʻlib, yangilash komissiyalari uchun qattiqroq doiralarni belgilaydi, sugʻurtani bank kreditlari bilan majburiy birlashtirishni taqiqlaydi va 'qora naqshlarʼni taqiqlaydi — bu mijozlarni maʼlum mahsulotlarga undovchi yoki maʼlumotlarni baham koʻrishga majburlaydigan buyurtma sahifalari dizayn taktikalari.

Bu choralarining uzoq muddatli tuzilmaviy oqibatlarini taʼkidlab, BimaPay bosh ijrochi direktori Hanut Mehta quyidagicha taʼkidladi: «Bu islohotlar komissiyalarga asoslangan insurtech modellarini mijoz uchun qiymatga asoslangan modellar va ulardan ajratadi. Bima Sugam kabi bozor infratuzilmasi institutlari va mahsulotlar haqida standartlashtirilgan maʼlumotlar hamda qora naqshlarni taqiqlash bozorni polislarni targʻib qiluvchi sotuvchilardan ularni neytral platformalarda tanlaydigan mijozlarga siljitadi. Bu onlayn sugʻurta qanday sotilishi haqida fundamental oʻzgarishdir».

Darhol taʼsiri yuqori komissiyalarga bogʻliq boʻlgan platformalarga tegishi mumkin. Mehta shunday dedi: «Ularning iqtisodiyoti qattiqroq boʻladi va baʼzilari biznes modellarini butunlay qayta koʻrib chiqishga majbur boʻladi. Mijozlarni jalb qilishga qaratilgan marketing, narxlarni keskin pasaytirish va buyurtma bosqichidagi agressiv dizayn taktikalari himoya qilish qiyinlashadi va baʼzi hollarda taqiqlanishi mumkin».

Shu bilan birga, sotish atrofidagi qatlamlarda katta imkoniyat ochilishi mumkin: toʻlovlar, yangilashlar, xizmat koʻrsatish, polislarni boshqarish va shikoyatlar bilan ishlash — bu yerlar mijozlar bugungi kunda eng katta qiyinchiliklarga duch keladigan va sanoat eng kam investitsiya qilgan joylardir. Mehta eslatib oʻtdi, sotish nuqtasining standartlashtirilishi va marjinalikning pasayishi bilan qiymat toʻlovni osonlashtiruvchi, saqlab turuvchi va sugʻurtadan foydalanishni taʼminlovchi tomonga oʻtadi, qoʻshimcha qilib Hindiston bu siljishga yaxshi tayyorlangan, chunki kerakli infratuzilma mavjud.

U shuningdek, «Aadhaar e-KYC, Account Aggregator ramkasi va UPI AutoPay toʻliq raqamli sugʻurta yoʻlini juda past xarajatlar bilan qoʻllab-quvvatlashi mumkin. Ushbu umumiy infratuzilma ustida qurish, komissiyalar oʻzgarishlaridan eng koʻp sezadigan kichik shaharlardagi millionlab agentlar va POSP larga mijozlarga samarali xizmat koʻrsatish va distribyutsiya tizimining muhim qismi boʻlib qolishga yordam beradi».

Uzoq muddatli maqsad noodobor sotuvlarni kamaytirish va sugʻurtaqorlar uchun xarajatlarni pasaytirish boʻlsa-da, bozorlar darhol marjaga eʼtibor qaratmoqda. Taʼsir tabiiyki farq qiladi: keng agentlik tarmogʻiga yoki kuchli bank hamkorligiga ega anʼanaviy sugʻurtachilar bu siljishdan mustaqil raqamli platformalarga qaraganda ancha yaxshiroq oʻta oladi. Jamoatchilik fikrlari 25-oktabrgacha qabul qilinishi sababli, yakuniy qoidalar hali ham oʻzgarishi mumkin.