10 dan 15 lakhgacha boʻlgan ipoteka kreditlari segmenti, ayniqsa past daromadli va cheklangan hujjatlar toʻplamiga ega mijozlar uchun kirish imkoniyatiga yoʻnaltirilgan uy-joy moliyalashtirish kompaniyalari (AHFCs) uchun hal qiluvchi ahamiyatga ega boʻlib qolmoqda. Shu bilan birga, bu bozorda yirik bank boʻlmagan moliyaviy kompaniyalar va boshqa uy-joy moliyalashtirish tashkilotlari tomonidan raqobat kuchaymoqda.
Systematics Research tomonidan 28-sentabrda eʼlon qilingan hisobotga koʻra, 42 ta filialda oʻtkazilgan soʻrovnoma natijasida, mijozlarning 60-65% aynan 10-15 lakh kreditlari segmentida aniqlangan. Ushbu soʻrovnoma Maharashtra, Karnataka, Tamilnad, Telangana va Rajasthan shtatlaridagi filiallarni qamrab oldi.
Bu segmentdagi mijozlarning asosiy qismi ikkinchi va kichik shaharlar aholisiga toʻgʻri keladi. Ularning koʻpchiligi muntazam maosh oladigan odamlar, ammo daromadlarini tasdiqlovchi rasmiy hujjatlar cheklangan. Bunday mijozlarga yirik va anʼanaviy banklarda kredit olish qiyin boʻladi.
Hisobot shuni koʻrsatadiki, bunday mijozlarning daromadini baholashda kompaniyalar odatda ehtiyotkorlik bilan yondashadi. Mijozning eʼlon qilingan daromadi 20 000–25 000 dan oshsa ham, kredit berishda baholash uchun ishlatiladigan daromad koʻpincha shu diapazon darajasida belgilanadi. Uzoq vaqt davomida ishlagan va joriy toʻlovlarni oʻz vaqtida toʻlagan mijozlar maʼlum qoʻshimcha afzalliklarga ega boʻlishi mumkin.
Noformal daromadga ega mijozlarga kredit berilganda, kompaniyalar mulkning toʻliq qiymatidan kamroq summani berishadi. Bunday holatlarda kreditning qiymatga nisbati (Loan-to-Value, LTV) odatda 50–70% oraligʻida oʻzgaradi. Kreditni baholashda mijozning oʻz daromadi va boshqa daromad manbalari hisobga olinadi. Bundan tashqari, mijoz va uning ish joyiga tashrif buyurish kreditlash jarayonining ajralmas qismidir.
10-15 lakh segmentidagi kreditlarga yuqori talab tufayli raqobat oʻsib bormoqda. Systematics maʼlumotlariga koʻra, ikkinchi va uchinchi darajali shaharlarda fond birjasi boʻlmagan AHFClar faoliyat yuritmoqda. Shu bilan birga, yirik NBFClar nisbatan kuchli kredit profili va kattaroq qarzlar bilan mijozlarga eʼtibor qaratmoqda.
Hisobotda Piramal Housing Finance, Cholamandalam, Tata Capital, Mahindra Finance, Tiger Home Finance, Repco Home Finance, Star Housing Finance va Finova Finance kabi kompaniyalar turli bozorlardagi raqobati kontekstida tilga olingan.
Bu sharoitlarda kompaniyalar faqat past foiz stavkalarini taklif qilish bilan kifoya qilinmaydi. Noformal daromadga ega mijozlarni toʻgʻri tekshirish va ularga tezkor kredit olish imkonini taʼminlash juda muhimdir. Kompaniyalar uchun kuchli mahalliy filial tarmogʻi, sayohat qilish imkoniyati va mijozlarning ehtiyojlarini tushunish qobiliyati muhim ahamiyat kasb etmoqda. Kompaniyalar shuningdek, mijozlar bilan bevosita aloqaga va aloqa tarmoqlari orqali qarz jalb qilishga urgʻu bermoqda.
Systematics tadqiqoti shuni koʻrgandi,ki, uzoq vaqtdan beri faoliyat yuritayotgan filiallar uchun biznes surʼatini oshirish qiyinlashmoqda. Jami aktiv hajmi (AUM) taxminan 50–60 milliard rupiya yoki besh yildan ortiq vaqt davomida ishlayotgan filiallarda mijozlar sonining oʻsish surʼati sekinlashmoqda.
Natijada, kompaniyalar yangi shaharlar va tumanlarda filiallar ochishga majbur boʻldi. Yangi bozorlarga kengayish kompaniyalarga biznes oʻsishini saqlab qolish imkonini beradi.
Yomgʻir mavsumining kredit faoliyatiga taʼsiriga qaramay, yanada yaxshilanish kutilmoqda. Systematics filiallarini tekshirishga koʻra, bir qator bozorlarda choraklik asosda kredit berishning 3–7% ga yaxshilanish prognoz qilinmoqda.