Odamlar oʻz uyiga ega boʻlish orzusi bilan ipoteka krediti oladilar va koʻp yillar davomida har oy toʻlovlarini (EMI) amalga oshiradilar. Biroq, agar qandaydir sabab bilan daromad pasayib qolsa yoki moliyaviy qiyinchiliklar ortsa va ipotekani toʻlash qiyinlashsa, bankning keyingi harakatlari haqida savol tugʻiladi. Tabiiy savol tugʻiladi: bir yoki ikki toʻlovni kechiktirishdan soʻng uy yoʻqoladimi?
Agar har oylik toʻlov belgilangan sanagacha kiritilmasa, bu summa bank uchun kechikgan deb hisoblanadi. Hindiston Zaxira banki (RBI) qoidalariga koʻra, muddatli kredit boʻyicha toʻlov 90 kundan ortiq toʻlanmagan boʻlsa, hisob muammoli aktiv (NPA) sifatida tasniflanishi mumkin.
Bunga qadar bank mijoz bilan toʻlovni soʻrash uchun bogʻlanishi mumkin va amaldagi qoidalarga muvofiq toʻlovlar yigʻilishi mumkin. Majburiyatlarni bajarmaslik uchun jazo choralar asosli boʻlishi kerak va ularga qoʻshimcha foizlar yigʻilmasligi kerak.
EMI toʻlovini kechiktirish kredit tarixiga salbiy taʼsir qiladi. TransUnion CIBIL maʼlumotlariga koʻra, toʻlovlarni kechiktirish yoki EMI boʻyicha defolt CIBIL kredit reytingining yomonlashishiga olib kelishi mumkin. Bu esa kelajakda yangi kreditlar olish yoki kredit olish qobiliyatiga taʼsir qilishi mumkin. Shuning uchun, moliyaviy qiyinchiliklar yuzaga kelganda EMI ni eʼtiborsiz qoldirish oʻrniga, bank bilan tezkor bogʻlanish ancha muhimroqdir.
Agar muddatli kredit boʻyicha toʻlov yoki foizlar 90 kundan ortiq toʻlanmagan boʻlsa, hisob NPA boʻlib qolishi mumkin. Bundan keyin bank qarzdorlikni undirish uchun huquqiy protsedurani boshlash huquqiga ega boʻladi. Ipoteka krediti holatida uy odatda bankda garovda boʻlgani uchun, bank maʼlum sharoitlarda kafolatlangan aktivga nisbatan harakat qilish huquqiga ega.
Yoʻq, hisob NPA boʻlgani, bank ertasi kuni uyni sotishi mumkin degani emas. Jarayon SARFAESI Qonuniga muvofiq turli bosqichlarda tartibga solinadi. SARFAESI Qonunining 13(2) bandiga koʻra, NPA holatida kredit beruvchi bank qarz oluvchiga qarzdorlikni 60 kun ichida toʻlash zarurligi haqida yozma ogohlantirish berishi mumkin. Agar ushbu muddat ichida toʻlov kirmasa, bank qonun doirasida qoʻshimcha choralar koʻrishi mumkin.
Shunday qilib, uy sotilishidan oldin qarz oluvchiga qarzdorlikni toʻlash imkoniyati beriladi. Agar 60 kunlik ogohlantirishni olgandan soʻng qarzdorlik hal qilinmasa, bank qonunchilikka muvofiq garovlangan mulkni egallash va sotish jarayonini davom ettirishi mumkin. Keyin sotilgan mulkdan tushgan daromad asosiy qarz va bogʻliq xarajatlarni qoplash uchun ishlatiladi.
Muhim jihat shundaki, sotish bankning istalgan narxda uy sotishi mumkin degani emas; sotish ham belgilangan huquqiy tartibda amalga oshiriladi.
Agar bank mulk sotilgandan soʻng oʻz qarzlari va sotish bilan bogʻliq xarajatlarini qoplab, qoʻshimcha mablagʻ qolsa, qonun tomonidan bu ortiqcha summani toʻlash imkoniyati nazarda tutilgan. Boshqa tomondan, agar tushirilgan summa bankning majburiyatlarini toʻliq qoplash uchun yetarli boʻlmasa, qolgan qarzdorlikni undirish masalasi yuzaga kelishi mumkin, bunda vaziyat qarz shartnomasi va tegishli qonunchilikdan kelib chiqadi.
Bank yoki uning undirish agentlari qarzdor bilan qarzdorlikni undirish uchun bogʻlanishi mumkin, ammo RBI undirish jarayoni davomida tahdidlar yoki zoʻravonlikni taqiqlagan. Qoidalar agentlar mijozlar bilan toʻgʻri va sezgir munosabatda boʻlishini talab qiladi. Bank yoki uning vakillari ogʻzaki yoki jismoniy tahdidlar, jamoatchilikda haqorat qilish yoki oilaning shaxsiy hayotiga asoslanmagan aralashuv kabi usullardan foydalanish huquqiga ega emas.
Eng muhimi – bank bilan aloqani kechiktirmaslik. Agar yaqin oylarda EMI toʻlash qiyin boʻlishini his qilsangiz, bankga vaziyatingiz haqida maʼlum qiling va mavjud variantlar haqida biling. Baʼzi hollarda bank bilan kredit shartlarini oʻzgartirish, toʻlov muddatini uzaytirish yoki boshqa yechimlarni muhokama qilish mumkin. Biroq, bunday variant har bir mijoz uchun kafolatlangan emas; u bank siyosati, kredit holati va mijozning ahvoliga bogʻliq.
Agar siz toʻlovlar amalga oshirish imkoniyatiga ega boʻlsangiz, kredit tarixini saqlab qolish va yanada choralar koʻrishni oldini olish uchun kechiktirilgan EMI ni iloji boricha tezda normalizatsiya qilish juda muhimdir.