Janubiy Afrikada moliyaviy bosim indeksi maʼlumotlariga koʻra, qarzni qayta koʻrib chiqish boʻyicha murojaat qilgan 1577 nafar ishtirokchining median toza daromadining 57,8% garovsiz qarzlarni toʻlashga sarflangan. Shu bilan birga, yuqori daromad ham jiddiy moliyaviy qiyinchiliklardan toʻliq himoya bermadi.
Tadqiqot shuni koʻrsatdiki, qarzni qayta koʻrib chiqish boʻyicha murojaat qilgan besh kishidan biri oyiga 15 000 randdan ortiq, sakkiz kishidan biri esa 20 000 randdan ortiq daromad topgan. Median garovsiz qarz miqdori ham daromad darajasi bilan keskin oshib borgan: oyiga 5 000 dan 10 000 randgacha daromadga ega ishtirokchilar uchun median garovsiz qarz 10 295 randni tashkil etgan, ammo oyiga 20 000 dan 30 000 randgacha daromad topganlar uchun u 121 134 randgacha yetgan.
Bu xulosalar Janubiy Afrika aholisining koʻplariga kutilmagan moliyaviy zarbalarga qarshi kurashish uchun mablagʻ yetmasligini koʻrsatuvchi kengroq tadqiqotlar bilan mos keladi. FinMark Trust tomonidan oʻtkazilgan FinScope Consumer South Africa 2025 soʻrovnomasida 48% kattalar, yaʼni taxminan 22,4 million odam hech qachon tejamasligi aniqlandi. Rasmiy tejash 2025 yilda oldingi yilga nisbatan 30% dan 22% gacha pasaydi.
Shu bilan birga, Janubiy Afrika zaxira banki joriy yilning birinchi choragida uy xoʻjaliklarining qarz yuklanishi nominal mavjud daromadni ortda qoldirganini va uy xoʻjaliklari qarzining daromadga nisbati 61,8% dan 62,2% ga koʻtarilganini maʼlum qildi.
Xarajatlar va daromad
Fynbos Money asoschisi Ben Webbstock isteʼmolchilar doimiy ravishda daromadidan koʻproq sarflash va kutilmagan xarajatlar vaqtincha daromadni oshib ketadigan holatlarni ajratib koʻrishi kerakligini taʼkidlaydi. U muntazam oylik xarajatlar doimiy ravishda daromadni oshib ketsa, bu tejash yoki investitsiyalarni oʻylashdan oldin hal qilinishi kerak boʻlgan xavotirli signal ekanligini taʼkidlaydi.
Webbstock isteʼmolchilarga xarajatlarini diqqat bilan tahlil qilish, ehtiyojlar va istaklar orasida farq qilish hamda qisqartirilishi yoki chiqarib tashlanishi mumkin boʻlgan xarajatlarni aniqlashni maslahatlar beradi. Maqsad – odatiy oylik xarajatlar toʻliq daromad bilan qoplanadigan nuqtaga erishish va qolganini uy xoʻjaligining moliyaviy holatini yaxshilash uchun qoldirish.
Webbstock fikricha, odatda byudjet doirasida yashovchi isteʼmolchi kutilmagan avtomobil taʼmiri, tibbiy hisob-faktura yoki daromadsizlik davri paydo boʻlganda boshqa muammo bilan duch keladi. Aynan bunday hollarda zaxira fondi mavjudligi muhim ahamiyat kasb etadi.
Avval tampon hosil qiling
Janubiy Afrika Kredit Assotsiatsiyasi bosh direktori Leonie van Pletzen maʼlum qiladiki, oylik maoshdan oylikgacha yashash isteʼmolchilarni rejalashtirilmagan taʼmirlar, tibbiy qoʻshimchalar va kommunal xizmat tariflarining oshishi kabi shoklarga duchor qiladi. Ajratilgan likvid zaxira bunday xarajatlar yuzaga kelganda qisqa muddatli kreditlar, kredit kartalari yoki roʻyxatdan oʻtgan mikrokreditorlarga murojaat qilish zaruriyatini kamaytirishi mumkin.
Van Pletzen Davlat krediti toʻgʻrisidagi Qonunga muvofiq qarzni qayta koʻrishni haddan tashqari qarzga yuklanganlar uchun huquqiy xavfsizlik tarmogʻi sifatida tasvirlaydi, ammo profilaktik choralar afzalroq deb hisoblaydi. U oylik defitsitga olib keladigan xarajatlarni aniqlash uchun debitor buyruqlar va ixtiyoriy xarajatlarni muntazam tekshirishni tavsiya etadi.
Qarz boʻyicha Milliy maslahatchilar direktori Rene Munsa isteʼmolchilarga imkon boʻlsa, yuqori foiz stavkasi boʻlgan garovsiz qarzlarni toʻlash ustuvorligini berish va qoʻshimcha mablagʻlarni qarzlarni yopishga yoʻnaltirishni, qoʻshimcha kredit olishdan koʻra afzal koʻrishni maslahatlar beradi. Munsa shuningdek, kundalik xarajatlar uchun kreditdan foydalanishdan saqlanishga chaqiradi, kutilmagan xarajatlar uchun zaxira jamgʻarmalarini saqlash va toʻlanmagan balanslar hamda toʻlovlarni muntazam koʻrib chiqish zarurligini taʼkidlaydi.
Munsa maqsad umumiy qarz hajmini asta-sekin kamaytirish va shu bilan birga moliyaviy barqarorlikni oshirish boʻlishi kerak, toki kutilmagan voqealar holatida kreditlarga bogʻliqlikdan qochilsin. Trans-50 shuni koʻrsatadiki, tayyorlanishi kerak boʻlgan xarajatlar yosh bilan oʻzgarishi mumkin, chunki keksa odamlar koʻpincha sogʻliqni saqlash, uy taʼmiri va avtomobillarning buzilishi xarajatlari bilan hayratda qolishadi.
Bunga qaraganda qarz olish narxi
Satrixning miqdoriy portfel menejeri Siyabulela Nomoyi ota-onalar, aka-ukalar yoki keng oilaga yordam berishni ikkinchi darajali masala sifatida emas, balki moliyaviy rejalashtirishga kiritilishi kerak deb hisoblaydi. Momentum Savings mahsulotlar ishlab chiqish boʻlimi rahbari Sino Bui besh yildan keyin 100 000 randlik taʼtil misoli orqali qarz olishning tejashga nisbatan narxini tushuntiradi. Bui hisoblashlariga koʻra, shu davrda qarz olishdan koʻra tejash deyarli 40 000 randga arzonroqdir. Ixtiyoriy xaridlar uchun kreditlardan qochish, shuningdek, jiddiy va majburiy narsalar uchun kredit mavjudligini saqlab qoladi. Shuning uchun, uning soʻzlariga koʻra, zaxira tejash qudavat deb ataladi.
Webbstock shuningdek, zaxira tamponini shakllantirishni boshlaganda, isteʼmolchilar bu pulni qayerga joylashtirishni oʻylab koʻrishlari kerakligini taʼkidlaydi. Gʻoyasiz soliqdan ozod boʻlgan tejash hisobi uzoq muddatli investitsiya uchun samarali boʻlishi mumkin, ammo mablagʻlarni yechib olish soliq toʻlovlari chegarasini tiklamaydi, shuning uchun dastlab erkin foydalanish mumkin boʻlgan ixtiyoriy tejash vositasi yanada mos kelishi mumkin.
Uzoq muddatli perspektiva
Gʻoyasiz soliqdan ozod boʻlgan tejash hisobi keyinchalik moliyaviy asoslar yaratilgandan soʻng uzoq muddatli investitsiya rejalashtirishning bir qismi boʻlishi mumkin. Webbstock isteʼmolchilarga, ular xarajatlarini nazoratga olganlar, oʻzlarining daromad potentsialini oshirish usullarini ham koʻrib chiqishlari kerakligini taʼkidlaydi. U yakunda, allaqachon zoʻrga tushgan oilaviy byudjetdan yana 1000 randni qisqartirishdan koʻra, daromadni 1000 randga oshirish osonroq ekanligini taʼkidlaydi.
Momentum Savings biznes transformatsiya boʻlimi rahbari Teresa Havenga koʻplab isteʼmolchilar daromad oshishi yoki qarzni toʻlashni kutib tejashni kechiktirishini, ammo yaxshiroq vaqtni kutish tejashni doimiy kechiktirishga olib kelishi mumkinligini aytadi. Buning oʻrniga, Havenga realistik miqdorni tanlashni, uni avtomatlashtirishni va daromad oshishi bilan hissa qoʻshishni oshirishni tavsiya etadi. U daromad oshishi koʻpincha yangi xarajatlar bilan yutilib ketishini, tinch oy hech qachon kelmasligini va bitta talabchan hayot davri boshqasi bilan almashtirilishini ogohlantiradi.
