Pul maosh hisobiga kelganligi sababli, oylik toʻlov sanasi (EMI) yaqinlashmoqda, kommunal xizmatlar toʻlanishi va farzandlarning taʼlim toʻlovi amalga oshirilishi kerak boʻlgan mijoz bank hisobiga yechib olish taqiqlanishi muammosiga duch kelishi mumkin. Bunday vaziyatlar kiberfiribgarlik yoki shubhalik tranzaktsiyalar tekshiruvi paytida yuzaga kelishi mumkin. Hindiston Markaziy banki (RBI) shubhalik kiberfiribgarlik va pul yuvish uchun ishlatilayotgan hisoblar boʻyicha operatsiyalar paytida oddiy mijozlar uchun noqulaylikni kamaytirish maqsadida meʼyorlar loyihasini taqdim etdi.
RBI tomonidan taklif etilgan tuzilma imkon boʻlsa, butun bank hisobini muzlatish oʻrniga faqat bahsli miqdorga vaqtinchalik blokirovka qoʻyishni nazarda tutadi.
Protseduralarda nima oʻzgaradi?
RBI «Mijozni tanish» (KYC) direktivalariga oʻzgartirishlar loyihasini chiqardi. U kiberfiribgarlik va pul yuvish bilan bogʻliq shubhalik hisoblar va tranzaktsiyalar uchun standart operatsion protsedura (SOP) ni taklif qiladi. Taklifga koʻra, agar bankning tranzaksiya monitoring tizimi kiberfiribgarlik yoki pul yuvish faoliyati bilan bogʻliq 1000 rupiya yoki undan ortiq miqdordagi shubhalik tranzaktsiyani aniqlasa, bank unga vaqtinchalik yechib olish blokirovkalari qoʻyishi mumkin. Muhim jihati shundaki, har bir 1000 rupiya yoki undan yuqori miqdordagi tranzaksiya avtomatik ravishda muzlatilmaydi; bank tizimi uni tranzaksiya naqshlari, mijoz profili va boshqa belgilar asosida shubhalik deb belgilaydi. RBI taklifida sunʼiy intellekt (AI) va mashinaviy oʻrganish (Machine Learning) asosidagi monitoring tizimlaridan foydalanish ham tilga olingan.
Bahlangan miqdorni bloklash, qolgan mablagʻlardan foydalanish!
Eng muhim oʻzgarish shundaki, agar maʼlum bir tranzaksiya boʻyicha kiberfiribgarlik shubhasiga ega boʻlsa, bank faqat shu miqdorga vaqtinchalik blokirovka qoʻyishi mumkin, bu butun hisobni bloklash zaruriyatini yoʻq qiladi. Bu mijozga qolgan qonuniy mablagʻlardan foydalanishni davom ettirish imkonini beradi. Biroq, agar bank butun hisobni pul yuvish uchun shubhalik hisob deb hisoblasa, loyihada butun hisobni vaqtinchalik bloklash nazarda tutilgan. Oddiy qilib aytganda, blokirovka bahsli miqdor yoki hisob holatiga bogʻliq boʻladi, nafaqat bitta shubhalik tranzaksiya tufayli butun hisobni avtomatik muzlatishga.
Mijozga tushuntirishlar berish uchun 20 kun beriladi
RBI taklif etilgan qoidalariga mijozning oʻz pozitsiyasini bayon etish imkoniyati ham kiritilgan. Vaqtinchalik yechib olish blokirovkalari qoʻyilgandan soʻng, bank mijozni shu haqida xabardor qilish majburiyatiga ega. Mijozga tranzaktsiya yoki hisobning qonuniy ekanligini tasdiqlovchi hujjatlar, shuningdek, mablagʻning sababi yoki manbai haqidagi hujjatlarni taqdim etish uchun 20 kun beriladi. Shundan soʻng, bank javoblarni va taqdim etilgan maʼlumotlarni koʻrib chiqishi kerak. Agar mijoz javob bersa, bank javobni olgan kundan boshlab 10 kun ichida qaror qabul qilishi kerak. Agar javob qoniqarli deb topilsa, bank vaqtinchalik blokirovkani darhol olib tashlashi va mijozni xabardor qilishi kerak. Agar mijoz javob bermasa, bank vaqtinchalik blokirovka qoʻyilgan kundan boshlab 30 kun ichida qaror qabul qilishi kerak. Agar mijozning javobi qoniqarli boʻlmasa, bank vaqtinchalik blokirovkani davom ettirib, ishni NCRP-CFCFRMS orqali tegishli huquqni muhofaza qilish organlariga topshirishi mumkin, bunda bank blokirovkani saqlash va ishni politsiyaga topshirish sababini tushuntirishi kerak.
Vaqtinchalik blokirovka 60 kungacha choʻzilishi mumkin
RBI loyihasida vaqtinchalik yechib olish blokirokasining muddatini belgilash ham taklif etilgan. Agar tartibga soluvchi organ yoki tegishli organ tomonidan alohida koʻrsatma boʻlmasa, vaqtinchalik blokirovkaning maksimal muddati 60 kun deb belgilanadi. Bu shuni anglatadiki, bank bahsli miqdorni cheksiz muddat ushlab turishi mumkin emas. Agar ish politsiyaga yoki boshqa tegishli organlarga topshirilsa, keyingi harakatlar ularning koʻrsatmalariga bogʻliq boʻladi.
Sudlar hisoblarni toʻliq muzlatishga shubha bildirdilar!
Kiberfiribgarlik holatlarida bank hisoblarini toʻliq muzlatish masalasi sudlarda ham koʻtarilgan. 2026-yil avgust oyida Allahabad oliy sudi, agar tergov organi hisobdagi maʼlum bir miqdorni shubhalik deb koʻrsatsa, butun hisobga yechib olish taqiqini qoʻllash mumkin emas deb qaror qabul qildi. Bir ishda sud foydalanuvchilarga 36 000 rupiya miqdoridagi bahsli miqdor ustida yukni (lien) saqlab, operatsiyalarni davom ettirishga ruxsat berdi. Allahabad oliy sudi sentyabr oyida ham shubhalik miqdorni bloklab, hisobni odatiy foydalanish uchun ochishni buyurgan. Biroq, sud kelajakda yangi shikoyatlar yoki tergov organlaridan kelgan koʻrsatmalar boʻyicha qonunlarga muvofiq qoʻshimcha choralar koʻrish mumkinligini taʼkidladi. Shu tariqa, RBI taklifi mijozlarning muammolarini kamaytirish va kiberfiribgarlikni tergov qilishni davom ettirish oʻrtasida muvozanatni yaratishga qaratilgan.
Nima uchun RBI bu taklifni ilgari surdi?
RBI maʼlumotlariga koʻra, bu SOP 2026-yil 4-avgustdagi Oliy sud qaroridan soʻng ishlab chiqilgan. Oliy sud RBI ga pul yuvish va kiberfiribgarlik bilan bogʻliq ishlarda vaqtinchalik yechib olish blokirovkalari boʻyicha standart operatsion protsedura ishlab chiqishni topshirdi. RBI ning maqsadi – banklar uchun yagona va oʻz vaqtida protsedura yaratish, toki bahsli miqdorlar tezda bloklanishi va haqiqiy mijozlar uchun uzoq va keraksiz noqulayliklar oldini olingan boʻlsin.