Janubiy Afrikada ikki oʻrtacha maosh bilan qanday uy sotib olish mumkinligi savoli bir qarashda tuyulganidan koʻra murakkabroq ekanligi maʼlum boʻldi. Banklar kredit qobiliyatini baholashda qarz oluvchining xarajatlarni qoplagandan keyingi mablagʻini va toʻlovning daromadga nisbatini hisobga oladi.
Nazariy jihatdan, Janubiy Afrikada oʻrtacha maosh oladigan ikkita odam dastlabki xaridorlar sotib oladigan turar joyga yaqin boʻlgan uyga ega boʻlishlari mumkin. Biroq, ipoteka krediti bilan olish va qulay yashash qobiliyati ikkita alohida jarayon.
PayInc sof maosh indeksi, taxminan 2,1 million ishchi daromadini kuzatib boradi, hisobotiga koʻra, iyul oyida janubiy afrikaning oʻrtacha sof daromadi R21 642 ni tashkil etdi. Ikki bunday ishchining daromadlarini birlashtirganda, xoʻjalik oilasiga har oy R43 284 kiritiladi.
PayInc manfaatdor tomonlar bilan ishlash boʻlimi rahbari Shergeran Naidu shuni taʼkidladi,ki, oʻrtacha nominal sof maosh iyun oyiga nisbatan 0,2% va bir yil oldingi davrga nisbatan 2,2% ga oshgan. Biroq, maoshlarning oʻsishi sekinlashdi: joriy yilning birinchi yetti oyida nominal sof maosh faqat 1,6% ga oshdi, bu 2025 yildagi 3,7% ga qaraganda kamroq.
Mustaqil iqtisodchi Eliza Kruger izoh berdi: «Nominal sof maoshning davom etayotgan oʻsishi umidlantiruvchi boʻlsa-da, umumiy tasvir maoshlarning oʻsishi oʻrtacha darajada qolayotganini koʻrsatadi».
Banklar nimalarni hisobga oladi
Banklar odatda qarz oluvchilarda barcha xarajatlardan keyin qolgan summani va daromadga nisbatan toʻlash koeffitsientini tahlil qiladi, bunda ipoteka boʻyicha oylik toʻlovlar odatda oylik yalpi daromadning taxminan 30% bilan cheklanadi. Shu asosda, hisoblash R21 642 miqdoridagi PayInc sof maoshi bilan boshlanishi kerak.
Janubiy Afrika Davlat daromadlari xizmatining 2026/27 yili soliq hisoboti jadvallaridan foydalanib, soliq chegirmalari va xodimning bandhanlik sugʻurta fondiga hissasini hisobga olgan holda, R21 642 pulga ega boʻlgan xodim soliqdan oldin oylik taxminan R25 000 daromadga ega boʻlishi kerak, boshqa chegirmalar yoki soliq imtiyozlari yoʻqligida.
Ikki bunday maosh gipotetik xoʻjalik oilasiga har oy taxminan R50 000 yalpi daromad beradi. 30% koeffitsientini qoʻllash bankga taxminan R15 000 miqdordagi ipoteka toʻlovini tasdiqlash imkonini beradi.
Bir million yarim qiymatdagi turar joy
Hozirgi 10,5% asosiy kredit stavkasi va asosiy stavka boʻyicha 20 yillik kredit taxmin qilinganda, bu taxminan R1,5 million miqdoridagi kredit olish imkonini beradi. Bu summa dastlabki xaridorlar haqiqatda toʻlaydigan miqdorga yaqin. BetterBond dastlabki xaridor uchun oʻrtacha xarid narxi R1,4 millionni tashkil etishini koʻrsatadi, bu 2023 yil uchinchi choragʻiga qaraganda 19% yuqori.
Johanesburgdagi hozirgi eʼlonlar R1,5 million atrofidagi narxda Forwehsdagi uch yigit xonali kvartira, Eden Glenʼdagi uch yigit xonali taunhaus yoki Founders Viewʼdagi uch yigit xonali uy sotib olish imkonini beradi. Kentington tomonga sharqqa harakat qilsangiz, R1,5 million narxda 495 m² yer maydoniga ega uch yigit xonali uy mavjud, Rossetenvilleʼda esa eʼlonlar 500 m² dan katta yer maydoniga ega uch yigit xonali uylarni oʻz ichiga oladi.
Durbanʼda shu R1,5 mln miqdor sezilarli darajada katta maydonni qoplaydi. Hozirgi takliflarga 1866 m² yer maydoniga ega Doncliffdagi 2,5 hammomli uch yigit xonali uy va Bluffdagi besh yigit xonali uy kiradi, shu bilan birga bu narxdagi dengiz manzarali obyekt koʻp kvartirali investitsiya obyekti sifatida taklif etilmoqda.
Cape Townʼda R1,5 mln ancha kamroq maydonni qoplaydi. Ushbu narxdagi hozirgi takliflarga Lansdowndagi 70 m² maydonli ikki yigit xonali kvartira, Costa da Gamaʼdagi 56 m² maydonli ikki yigit xonali kvartira va Marina da Gamaʼdagi 65 m² maydonli ikki yigit xonali kvartira kiradi. Shuningdek, Zoneblomeda R1,5 millionga ikki yigit xonali kvartira eʼlon qilingan.
Ipoteka arizalari ham 2023 yil toʻrtinchi choragʻiga qaraganda 11,3% yuqori, ammo BetterBond eslatib oʻtadiki, joriy yilda bozordagi faollikni bir nechta omillar sekinlashtirdi, jumladan, asosiy stavkani 10,25% dan 10,5% gacha oshirish. Bundan tashqari, banklar arizalarni koʻproq tasdiqlaydi. BetterBondning ipoteka kreditlarini tasdiqlash koeffitsienti avgust oxiriga kelib 64,5% ga yetdi.
Xoʻjalik oilasi nima koʻradi
Agar ipoteka toʻlovi oilaning hisobiga kiradigan puldan ayirilsa, hisob-kitob boshqacha koʻrinadi. Taxminan R15 000 miqdoridagi toʻlov ularning umumiy sof daromadi R43 284 ning taxminan 35% ni isteʼmol qiladi, ularga har oy taxminan R28 000 qoldiradi. Bu mablagʻlar soliqlar va toʻlovlarni, elektr va suv, oziq-ovqat, transport, sugʻurta, tibbiy xarajatlar, bolalar ehtiyojlari, mavjud qarzdorlik va xoʻjalik oilasining barcha boshqa xarajatlarini qoplashi kerak.
Shuningdek, boshlangʻich toʻlov talab qilinishi mumkin. BetterBond banklar uch chorakning birinchi ikki oyida depozit talablarini oshirganini maʼlum qiladi, garchi oʻrtacha depozitlar ikki yillik darajadan 7,3% past boʻlsa ham.
Biroq, turar joyga kirish imkoniyati Janubiy Afrika aholisi uchun koʻplab joylarda yaxshilandi. BetterBond shunday dedi: «21 yoshdan 30 yoshgacha boʻlgan uy sotib oluvchilardan tashqari, bu koeffitsientlar oʻn yil avvalgiga qaraganda pastroq, bu aksariyat yosh guruhlari uchun uy sotib olish imkoniyatining yaxshilanganligini bildiradi».
41 dan 50 yoshgacha boʻlgan xaridorlar uchun uyning oʻrtacha narxi daromadga nisbati 2021 yildan 1,76 ga 27% ga kamaygan, bu oʻrtacha mulk ularning yillik daromadining taxminan 1,76 barobar qimmatligini anglatadi. Turar joyning oʻrtacha narxi doimiy ravishda oʻsib bormoqda.
Boʻsh mablagʻ yoʻq
Biroq, turar joyga kirish imkoniyatining yaxshilanishi xarid qobiliyatining zaiflashuvi bilan duch kelmoqda. PayInc real sof maosh indeksi iyul oyida inflyatsiyaning pasayishi tufayli toʻqqiz oy ichida birinchi oylik oʻsishni qayd etdi, ammo real sof maosh bir yil oldingi darajadan 2,2% past boʻlib qoldi. Kruger shunday dedi: «Xarid qobiliyati bir yil oldingiga qaraganda zaifroq boʻlib qolmoqda va bu davom etayotgan pasayish xoʻjalik oilalarining xarajatlari va isteʼmolchilar ishonchiga taʼsir qilmoqda».
Ayni paytda turar joy narxlari oʻsishda davom etmoqda. Janubiy Afrika statistik qoʻmitasi aprelda turar joy narxlarining yillik inflyatsiyasini 7,9% deb qayd etdi, bunga Gʻarbiy Capeʼda 11,2% va Gautengʻda 4,8% oʻsish kiradi.
BetterHome Group Mortgage Origination va BetterBond bosh direktori Stefan Potgieter shunday dedi: «Bozorda ipoteka kreditlarini tasdiqlash koʻrsatkichlarining yaxshilanishidan tortib, kuchliroq mehnat bozori va turar joy narxlarining davom etayotgan oʻsishigacha baʼzi umidlantiruvchi belgilar mavjud. Xaridorlar foiz stavkalari va depozit talablariga sezgir boʻlsa-da, Janubiy Afrika aholisi uchun kirish imkoniyati yaxshilandi».
Potgieter qoʻshimcha qilib, bu tendensiyalar uy egasiga intilishga tayyor boʻlganlar uchun imkoniyatlar saqlanib qolgan bozorga ishora qiladi.