Hindiston Zaxira banki (RBI) boshqaruvi oʻrinbosari Shirish Chandra Murmu juma kuni sentral bankning maqsadi fintech kompaniyalarining banklarga oʻxshash boʻlishi emas, balki muhim moliyaviy funksiyalarni bajaruvchi tashkilotlar xatarlarni samarali boshqarishini taʼminlash ekanligini bildirib oʻtdi.
Mumbai shahrida Oʻzbekiston Fintech Festi davomida u «oʻxshash xatarlarni keltirib chiqaradigan bir xil faoliyatlar tegishli holatlarda oʻxshash tartibga solish taʼsiriga ega boʻlishi kerak» deb taʼkidladi. Bundan tashqari, u sentral bank nodavlat moliyaviy kompaniyalarning ulardan oldindan belgilangan qaytarilish jadvali bilan faqat muddatli kreditlar berish taklifiga oid fikrlarini koʻrib chiqayotganini maʼlum qildi.
Bu taklifga koʻra, tasdiqlangan limitlar toʻlovdan soʻng tiklanmaydi, bu esa qarz oluvchilarga bitta kredit chizigʻidan bir necha marta mablagʻ olish va qaytarish imkonini beradigan moslashuvchan kreditlash mahsulotlarini amalda cheklaydi. Murmu shuni taʼkidladi, bu taklif baʼzi fintech kompaniyalarining qisqa muddatli daromad modellariga taʼsir qilishi mumkin boʻlsa-da, bu qoidalaratga rioya qilish barqaror oʻsish va kapital jalb qilish uchun asosiy shart ekanligini bildirdi.
U shuningdek, tartibga solish va innovatsiyalar bir-birini inkor etmasligini taʼkidladi. Uning fikricha, «tartibga solish innovatsiyalarni kengaytirish uchun ishonch yaratadi, va masʼuliyatli innovatsiyalar tartibga soluvchilarga tajriba maydonini hal qilish uchun ishonch beradi».
Texnologiyalar va tartibga solish
Murmu fintech kompaniyalari koʻpincha tartibga solishni normalar talablariga rioya qilish xarajatlari sifatida qabul qilishini hisoblaydi, ammo kuchli boshqaruv, kiberxavfsizlik, maʼlumotlarni masʼuliyatli qayta ishlash va isteʼmolchini himoya qilish hindistonlik fintech kompaniyalari xorijda kengayib borayotgan sari raqobatdosh ustunlikka aylanishi mumkin.
U qoʻshimcha qilib, «texnologiyalar mavjud kreditlashni shunchaki tezlashtirish emas, balki rasmiy kreditlash chegaralarini kengaytirishi kerak. Maqsad faqat kreditlashni tezlashtirishda boʻlmasligi kerak; u shuningdek, kreditlash sifatini yaxshilashda ham boʻlishi kerak» dedi.
Boshqaruvi oʻrinbosari masʼuliyat muhimligini taʼkidlab, quyidagicha aytdi: «Hamkorlik modellari qimmatlidir, ammo tartibga solingan tashkilot oʻz nomidan koʻrsatilayotgan xizmatlar uchun javobgar boʻlib qoladi. Texnologiya xizmatni tarqatishi mumkin, lekin u masʼuliyatni tarqatmaydi».
U texnologik javobgarlik algoritmlar kreditlash qarorlariga taʼsir koʻrsatishni boshlagan sari yanada muhim ahamiyat kasb etishini koʻrsatdi. Modellar tarixiy tarafkashlikni mustahkamlashi, iqtisodan noaniq natijalar hosil qilishi yoki mijozlarga tushuntirish qiyin boʻlgan qarorlarni qabul qilishi mumkin. Murmu soʻradi: «Agar algoritm moliyaviy qarorni qabul qilsa yoki sezilarli darajada taʼsir qilsa, kim javobgar? Javob algoritmning oʻzida boʻla olmaydi».
Moliyaning avtomatlashtirilishi bilan, insoniy masʼuliyat zaiflashmasdan, aksincha kuchayishi kerak. Murmu sunʼiy intellekt (AI) tahlil va tavsiya tizimlaridan odam aralashuvi cheklangan harakatlarni rejalashtira oladigan agentlarga oʻtishi bilan bogʻliq yangi tartibga solish masalalarini ham koʻtardi.
U savollar berdi: «Agent notoʻgʻri harakat qilsa, kim javobgar? U tashkilot manfaatlariga emas, balki mijoz manfaatlariga xizmat qilishini qanday kafolatlaymiz?» Murmu tashkilotlarning mashina tezligida ishlaydigan tizimlarni nazorat qilish imkoniyatiga ega boʻlishi kerakligini taʼkidladi. U buni agentlik AI ga qarshi argumentlar emas, balki «masʼuliyatli agentlik AI ga qoʻshimcha argumentlar» ekanligini tushuntirdi, yaʼni odamning bevosita soʻrovi boʻlmagan holda koʻp bosqichli vazifalarni mustaqil rejalashtira oladigan, bajara oladigan va moslashtira oladigan AI tizimlari nazarda tutilmoqda.
Raqamli toʻlovlar
Hindiston raqamli toʻlovlar ekotizimi miqyosi xatarlarni keltirib chiqaradi. Murmu «miqoy hisoblanishi xatar tabiati oʻzgaradi» deb aytib, toʻlov tizimlarini zaxiralash, biznesni uzluksiz taʼminlash, hodisalarga javob berish va tiklash kabi stress ssenariylarini hisobga olgan holda loyihalashga va ushbu elementlarni tizim arxitekturasi va boshqaruviga integratsiya qilishga chaqirdi.
U firibgarlikni banklar, toʻlov operatorlari, fintech kompaniyalari, telekommunikatsiya provayderlari va huquqni muhofaza qilish organlari bilan bogʻliq butun ekotizim muammosi sifatida koʻrish kerakligini taʼkidladi. Murmu fikricha, «toʻlov tizimining muvaffaqiyat meʼyori faqat u har bir soniyada qancha tranzaktsiya qayta ishlash emas. Bu har bir tranzaktsiyaga singdirilgan ishonchdir».
Boshqaruvi oʻrinbosari shuningdek, raqamli moliya sanoatining keyingi bosqichi tizim tashqarisidagi mijozlarga, shu jumladan, ulanish, raqamli savodxonlik, til yoki kirish imkoniyati boʻyicha toʻsiqlarga duch kelayotganlarga eʼtibor qaratishi kerakligini taʼkidladi. U sanoatga inklyuzivlikni keyingi qoʻshimcha sifatida emas, balki dizayn talabi sifatida koʻrib chiqishni soʻradi, «eng murakkab holat uchun yaratilgan tizim deyarli har bir boshqa holatga xizmat qiladi» deb taʼkidladi.
Nihoyat, u hindistonlik toʻlov xizmatlari va tarmoq operatorlariga kvant hisoblashlarga tayyorgarlik koʻrishni majburiy ravishda chaqirdi — bu zamonaviy moliyaviy tizimning kriptografik asoslarini xavf ostiga qoʻyishi mumkin boʻlgan texnologiya. Murmu xulosa qildi: «Hindistonlik toʻlov tizimlarining yetkazib beruvchilari va tarmoq operatorlari kvant hisoblashlarga chidamli toʻlov tizimlariga oʻtishni boshlash vaqti keldi». U qoʻshimcha qilib, «kvantga chidamlilik butun ekotizimning, nafaqat bitta tashkilotning qobiliyatidir» dedi.