Qarzni koʻrib chiqish jarayoni isteʼmolchining moliyaviy holatini barqarorlashtirish uchun yaratilgan reabilitatsiya dasturidir. Qarzlar bilan ogʻirlangan va bunday tartibga kiradigan isteʼmolchilar oʻzlarining kredit reytingi pasayishiga duch kelishadi, ammo bu pasayish toʻlovlarni davom etmayotganlariga qaraganda kamroq sezilarli boʻlishi mumkin, chunki ushbu jarayon ortiqcha qarzdan keyingi tiklanishga yordam berishga qaratilgan va qoʻshimcha kredit olishning oldini oladi.
Gawie le Roux huquq instituti tushuntiradiki, butun qarzni koʻrib chiqish jarayoni davomida maʼlumotlar kredit hisobotida belgilanadi, bu esa kredit ballini sezilarli darajada pasaytiradi.
FinMark Trust tomonidan yangi nashr etilgan FinScope South Africa 2025 Consumer Surveyga koʻra, faol ravishda kreditlardan foydalanuvchi kattalar soni 2024 yilda 29,4 milliondan 2025 yilda 30,7 millionga oshdi, shuningdek, kreditda tovar sotib olish hajmi 18% dan 24% gacha oshdi. FinMark Trust isteʼmolchilar tobora koʻproq qismlarga ajratish orqali mablagʻlarni jamlash oʻrniga, kredit orqali tovarlarga darhol kirishishni afzal koʻrishayotganini taʼkidlaydi, bu qisqa muddatli moliyaviy bosimning moliyaviy sohadagi xatti-harakatlarni qanday oʻzgartirayotganligini namoyish etadi.
Reyting pasayishining sabablari
Qarzni koʻrib chiqish tartibining birinchi ikki oy davomida toʻlovlar bevosita kreditorlarga yetkazilmaydi, bu esa reytingning pasayishiga olib keladi. Biroq, DebtBusters ijrochi rahbari Benay Seiger bunga ortiqcha qarz holati saqlanib turgan holda toʻlovlarni davom etmaslikdan kam zarar yetkazishi mumkinligini taʼkidlaydi. Birinchi ikki oy davomida jarayon xarajatlari bilan bogʻliq qayta tuzilash toʻlovlarini toʻlash kerak.
Seigerning soʻzlariga koʻra, bu Milliy kreditlash toʻgʻrisidagi Qonunga mos keladi, chunki kreditorlar isteʼmolchi toʻlovlarni 60 kundan ortiq kechiktirsa, mulkni egallay olmaydi. U shuningdek, boshlangʻich reyting pasayishi doimiy emasligini va rejaga rioya qilingan taqdirda, muntazam toʻlovlar 12-18 oy ichida kredit reytingini yaxshilashi mumkinligini taʼkidlaydi. Seiger qoʻshimcha qiladiki, albatta, har qanday toʻlov yoʻqligi reytingning pasayishiga olib keladi, bu normal holatdir.
Biroq, Debt Solutions 4U direktori va qarz maslahatchisi Rowan Brides aytganidek, oʻzgarish faqat reyting bilan cheklanmaydi. Qarzni koʻrib chiqish jarayoni davomida qarzni koʻrib chiqish statusi isteʼmolchi profili uchun uning oʻzining ballidan koʻra muhim ahamiyat kasb etadi.
Brides shunday deydi: «Men aytmoqchimanki, kimdir qarzni koʻrib chiqish ostiga tushganda, uning kredit reytingi darhol moliyaviy qarorlar qabul qilish uchun katta darajada nomuvofiqlikka ega boʻladi va jarayondan chiqqandan soʻng yana dolzarb boʻladi».
Reyting yoki status?
Milliy qarz maslahatchilari assotsiatsiyasi direktori Rene Munsa tushuntiradi, isteʼmolchi qarzni koʻrib chiqishga kirganida, u odatda qoʻshimcha kredit olish huquqiga ega boʻlmaydi, shuning uchun uning kredit reytingi nazorat ostida boʻlgan vaqtda aslida nolga tushishi yoki odatdagi rejimda ishlashni toʻxtatishi mumkin.
Milliy kreditlash toʻgʻrisidagi Qonun qarzni koʻrib chiqish uchun ariza bergan isteʼmolchiga ushbu jarayon davomida kredit muassasasi doirasida qoʻshimcha xizmatlar olishni yoki boshqa kredit shartnomalarini tuzishni taqiqlaydi. Brides taʼkidlaydi: «Shunday qilib, ularning balli 720, 699 yoki 550 boʻlishidan qatʼi nazar, qisqa muddatda bu katta akademik ahamiyatga ega emas. Muhimi, ular rasmiy qarzni qayta tuzish jarayonining doirasida ekanligidir».
Kredit muassasalari milliy tartibga soluvchisi (NCR) 2025-yil iyun oyi maʼlumotnomasida kreditorlar butun jarayon davomida toʻlovlar haqidagi yozuvlarni kredit byurolariga taqdim etish majburiyati borligini tasdiqladi. Brides toʻlovlardagi xatti-harakatlar qayd etilishi davom etishini, va Toʻlovlarni taqsimlash agentligi orqali amalga oshirilgan toʻlovlar isteʼmolchi toʻlovlar profiliga aks etishini koʻrsatadi.
Isteʼmolchilar qayta tuzilgan shartnoma doirasida talab qilinadigan toʻlovlarni muntazam va oʻz vaqtida bajarganda, ular bu majburiyatlarni bajarish tarixi hosil qiladilar, ammo Brides ogohlantiradiki, qarzni koʻrib chiqish jarayoni davomida reytingning birdaniga yaxshilanishini kutish mumkin emas. NCR maʼlumot berishicha, ozod etish sertifikati berilganda, faqat qarzni koʻrib chiqish belgisi va qarzni koʻrib chiqishga sabab boʻlgan yoki uni oldingi defolt haqidagi maʼlumot bekor qilinadi; jarayon davomida hosil qilingan toʻlovlar profili tarixi yozuvlarda qoladi, shuning uchun muntazam toʻlovlar ahamiyatga ega.
Kengroq tasvir
Brides isteʼmolchilarga reytingdagi oʻzgarishlarni ularni qarzni koʻrib chiqishga olib kelgan holatlar bilan ajratib koʻrmaslikni maslahat beradi. U «qarzni koʻrib chiqish isteʼmolchini nazoratsiz ortiqcha qarzdan kelib chiqadigan ancha jiddiy oqibatlardan himoya qilishi mumkin» deb taʼkidlaydi.
Brides fikricha, agar isteʼmolchi haqiqatan ham ortiqcha qarz holatida boʻlsa, uning joriy toʻlov majburiyatlari barqaror ekanligini oʻylash kerak. Brides istalgan kredit reytingidagi harakat qarzni koʻrib chiqish tufayli sodir boʻlgan deb taxmin qilishdan ogohlantiradi, chunki turli byurolar va baholash tizimlari turli natijalar bera oladi va reyting boshqa sabablarga koʻra ham oʻzgarishi mumkin.
U taʼkidlaydi: «Kredit reytingingiz yaxshilanishiga qarab qarzni koʻrib chiqishga kirmang. Va reytingingiz pasayishidan qoʻrqib qarzni koʻrib chiqishdan qochmang». Brides qoʻshimcha qiladiki: «Agar kimdir haqiqatan ham ortiqcha qarzga yuklangan boʻlsa, savol shundaki, uning joriy toʻlov majburiyatlari barqarormi. Kredit reytingi simptomdir. Asosiy muammo mavjudlikdir».
Seiger bu nuqtai nazarga rozi boʻlib, «Uzoq muddatda siz uchun nima yaxshiroq ekanligini koʻrib chiqing: qarzlar bilan azob chekish yoki reytingni himoya qilish» deb aytadi. U qoʻshimcha qiladiki, «ular pulni yetkazib bora olmagani uchun reytinglari oʻz-oʻzidan pasayadi».
Munsa birinchi oylarni shunchaki toʻlovlar uchun toʻlovlar reytingining pasayishi davri sifatida koʻrmaslik kerakligini taʼkidlaydi. Qarzni koʻrib chiqishdan chiqqandan soʻng, kredit byuro isteʼmolchining umumiy kredit profili, shu jumladan, toʻlanmagan qoldiqlar, toʻlov tarixi va boshqa kredit xatti-harakatlari kabi omillarni hisobga olgan holda reytingni qayta hisoblashi mumkin. Munsa xulosa qiladiki: «Qarzni koʻrib chiqish — bu isteʼmolchining moliyatasini barqarorlashtirish, qarzni tuzilgan holda kamaytirish va nihoyatda jarayon muvaffaqiyatli yakunlangandan soʻng uning kredit profilini tiklash uchun uni kuchliroq holatga keltirishga moʻljallangan reabilitatsiya jarayonidir».