BAA Markaziy bankining tartibga solish qoidalariga koʻra, uy-joy sotib olishda boshlangʻich toʻlov uchun moʻljallangan mablagʻlar xaridorning oʻz resurslaridan kelib chiqishi kerak, nafaqat kredit kartalari yoki shaxsiy qarzlar kabi boshqa qarz olish manbalaridan.
BAA Markaziy banki oʻzining 2019 yilgi 96/By Circulation/31/2013-sonli Bayonotini oʻzgartiruvchi qarorida boshlangʻich toʻlov miqdori qarz oluvchining oʻz mablagʻlari bilan qoplanishi kerakligini aniq koʻrsatgan. Bu talab qarz oluvchining garovga qoʻyilgan mulkga tegishli moliyaviy manfaatga ega boʻlishini taʼminlashga qaratilgan.
Boshlangʻich toʻlov taʼrifi
Xuddi shu 2019 yilgi 96/By Circulation/31/2013-sonli Bayonotning 1-bandi (5) da boshlangʻich toʻlov quyidagicha aniqlanadi: 'uy-joy narxining bir qismi uchun xaridor tomonidan bir martalik toʻlov, bu esa mulk boʻyicha kredit summasini kamaytiradi'.
Shunday qilib, agar xaridor uy-joy sotib olish uchun ipoteka moliyalashtirishini olsa, u boshlangʻich toʻlov sifatida toʻlash majburiyati boʻlgan sotib olish narxining bir qismini shaxsiy kredit yoki kredit karta orqali olishi mumkin emas. Tartibga solish bazasi ushbu hissani xaridorning oʻz mablagʻlari bilan taʼminlashni talab qiladi.
Muhim jihat shundaki, bu shaxsiy qarz olishni umumiy ravishda taqiqlamaydi. BAA Markaziy bankining tartibga solishi litsenziyalangan banklar va moliyaviy kompaniyalarga tegishli muvofiqlik, toʻlash va qarz yuklamasi talablariga rioya etilsa, jismoniy shaxslarga shaxsiy kreditlar berishga ruxsat beradi. Shaxsiy kredit – bu maosh, xizmat tugagandan keyingi nafaqa va/yoki aniq belgilangan manbadan tekshiriladigan boshqa muntazam daromad hisobiga qaytarilishi mumkin boʻlgan qarz deb aniqlanadi.
Shunday qilib, garchi shaxsiy qarz olish oʻzi taqiqlanmagan boʻlsa-da, bunday qarzdan olingan mablagʻlardan foydalanish ipoteka uchun boshlangʻich toʻlovni qoplash maqsadida Markaziy bankning ipoteka krediti berish talablariga zid keladi.
Maksimal LTV koeffitsientlari
Bundan tashqari, 2019 yilgi 96/By Circulation/31/2013-sonli Bayonotning 3-moddasi (2) (B) kreditga nisbatan qiymat (LTV) maksimal koeffitsientini quyidagicha belgilaydi: yashash uchun birinchi uy/uy sotib oluvchi ekspatlar uchun maksimal LTV mulk qiymati 5 million dirhamdan kam boʻlsa, 80%, agar qiymati 5 million dirhamdan oshsa, 70% ni tashkil etadi. Ikkinchi va keyingi uy yoki investitsion mulk uchun maksimal LTV uning hajmi qanday boʻlishidan qatʼi nazar, qiymatning 60% ni tashkil etadi.
Umuman olganda, tartibga soluvchi normalar ham maksimal LTV koeffitsientlarini belgilaydi. Masalan, yashash uchun birinchi uy sotib oluvchi ekspat uchun maksimal LTV 5 mln dirhamgacha boʻlgan mulk uchun 80%, 5 mln dirhamdan yuqori mulk uchun esa 70% ni tashkil etadi. Ikkinchi yoki keyingi uy yoki investitsion mulk sotib olish qiymatidan qatʼi nazar, maksimal LTV 60% bilan cheklangan. Shu sababli, xaridor odatda qolgan qismini aniq holatlar va kreditorni baholashga qarab, oʻz mablagʻlari bilan qoplashi kerak.
Agar mulk oldindan buyurtma (off-plan) asosida sotib olinayotgan boʻlsa, maksimal LTV mulk qiymatining 50% ni tashkil etadi, bu sotib olish maqsadi, qiymati yoki xaridor kategoriyasidan qatʼi nazar. Bu 2019 yilgi 96/By Circulation/31/2013-sonli Bayonotning 3-moddasi (2) (C) ga mos keladi, u shuni aytadiki, barcha kategoriyalarda oldindan buyurtma asosida mulk sotib oluvchilari uchun ishlab chiqish jarayonining uzoq muddatli tabiati va loyihaning yakunlanishi yuqori xavfi tufayli maksimal LTV 50% ni tashkil etadi.
Bu qonun bandiga muvofiq, xaridor ipoteka uchun zarur boʻlgan summani Markaziy bankning ipoteka krediti berish talablari boʻyicha alohida shaxsiy kredit orqali olishi mumkin emas.