UPI tizimining oʻn yillik ishlashi Hindistonda ishlab chiqilgan infratuzilma aholining turmush tarzini sezilarli darajada oʻzgartirganini koʻrsatdi. 2018-yilda muallif GPay ustida ishlash uchun Googlega qaytgan va u real vaqtda toʻlovlar tizimi, Hindiston Milliy toʻlov korporatsiyasi (NPCI) tomonidan Hindiston banklari tartibga soluvchisi (RBI) himoyasi ostida va koʻplab mashhur mutaxassislar ishtirokida yaratilganligining bunday miqyosga yetishini va shuncha chuqur oʻzgarishlar keltirishini tasavvur qila olmadi.
Muallif xorijdagi hamkasblariga bu tizimning jamoat xizmati modeli asosida qurilgan boʻlib, dunyodagi boshqa hech bir joyga erishmagan global miqyosda ishlash qobiliyatini tushuntirishga uringanini eslaydi. Biroq, oʻn yildan soʻng, bu muvaffaqiyatning shubhasiz dalili hamma uchun aniqdir.
UPI oddiy toʻlov jarayonini tezlashtirishdan ancha oshib ketdi; u milliardlab odamlarning hayoti deyarli zahotsiz transformatsiya qilingan poydevori boʻldi. Raqamlar buni tasdiqlaydi: UPI ning yillik tranzaktsiya hajmi 2017 moliyaviy yilida 1,78 crore dan 2026 moliyaviy yilida 24 162 crore dan ortiqga koʻtarildi, bu deyarli 13 000 baravar oshishni tashkil etadi. Shu bilan birga, moliyaviy vazirlik maʼlumotlariga koʻra, shu davrda tranzaktsiya qiymati 7 000 crore dan taxminan 314 lakh crore gacha oshdi. Faqat 2026-yil iyul oyida UPI 2 366 crore tranzaktsiya qayd etdi, bu uning mavjudligi davrida eng yuqori oylik hajmdir.
UPI ning ijtimoiy va iqtisodiy taʼsirini tushunishning eng aniq usuli pandemiya haqidagi xotiradir. Hindiston bu davrni oilalarni qoʻllab-quvvatlash, kichik biznesning faoliyatini taʼminlash va kundalik savdo davom etish orqali bosib oʻtishi bu tizimsiz sezilarli darajada qiyinroq boʻlar edi. Dunyoning eng katta va eng zich bogʻlangan jamiyati karantin qoʻyganida, vazifa nafaqat sogʻliqni saqlash inqirozini cheklash, balki odamlar harakatlana olmaganda pul oqimining uzluksizligini taʼminlash edi. Odamlar mahsulotlarni, paketlarni, eshik tutqichlarini va banknotlarni sterilizatsiya qilayotgan paytda, naqd pul bilan ishlash qoʻshimcha xavotir manbai boʻldi. Bu ayniqsa, ishchi migrantlar uchun dolzarb edi, ular daromad yoʻq boʻlgan holda oʻz tugilib oʻsgan shaharlarga qaytayotgan edi, ammo koʻpgina ish beruvchilar UPI orqali toʻlovlarning soddaligi tufayli ularni qoʻllab-quvvatlashi mumkin edi. UPI odamga hech qayerga bormaslikni kafolatladi: mahsulotlar, dorilar, shifokorlar bilan masofaviy konsultatsiyalar, ijara toʻlovi va hatto yordam paketlari — bularning barchasi zahotsiz hal qilindi.
Oʻsha paytda oddiy tuyulgan narsa istisno ahamiyatga ega edi. Tizim odamlarga masofa saqlash kerak boʻlgan paytda pulning silliq harakatini taʼminladi va noaniqlik bilan belgilangan yilda maʼlum darajadagi iqtisodiy va ijtimoiy barqarorlikni saqlab qolishga yordam berdi. Ushbu toʻlov tizimi pandemiya tugagandan keyin ham kundalik hayotni oʻzgartirdi. Koʻcha savdogarlari endi naqd pulga muhtoj emas, ishchi migrantlar esa pulni uyiga zahotsiz yuborishi mumkin. Endi navbatda turish va kunlik maosh yoʻqolishidan xavotirlanish shart emas. Endi bu transformatsiya sezilmaydi: biz hisob-fakturalarni toʻlaymiz, xarajatlarni taqsimlaymiz, maktabdagi oʻqitish uchun toʻlaymiz va hatto kuryerga bahshish beramiz, faqat telefonlarimizni chiqarib, ortida nima sodir boʻlayotganini oʻylamasdan. Muhim boʻlgani faqat foydalanish qulayligi emas, balki xavfsizlik va avval koʻplab jihatlardan yuqori narxga ega boʻlgan kichik kundalik qarorlarining qadr-qimmati hamdir.
Hozirda UPI 504 million foydalanuvchi va 65 million sotuvchilar orasida har oy 20 milliarddan ortiq tranzaktsiya qayta ishlamoqda, bu Hindistondagi raqamli chakana toʻlovlarning 84% va dunyodagi barcha real vaqt rejimidagi toʻlovlar hajmining yarmi atrofida ekanligi BCG/NPCI Global Benchmark Reportiga koʻra. Boshqa hech bir mamlakat bunday tezlikda shunga oʻxshash narsani yaratolmadi. Bu miqyos yanada chuqurroq institutsional qamrovga olib keldi: moliyaviy vazirlik maʼlumotlariga koʻra, UPI ga ulangan banklar soni 2017 moliyaviy yilida 44 dan hozirgacha 703 ga koʻtarildi.
Oʻzgarishlar nafaqat xarajatlar sohasida, balki Hindiston qanday investitsiya qilishi ham oʻzgardi. UPI orqali Hindistondagi SIP chakana tranzaktsiyalari oʻtgan yil ichida deyarli 177% ga oʻsdi. UPI orqali pulning erkin va tez oqimi oʻzaro fondlar va brokerlik operatsiyalarining oʻsishiga yordam berdi, chunki hamma mobil telefonlar orqali oson kirishga ega boʻldi. Aynan bu siyosiy deklaratsiyalarda emas, balki amalda amalga oshirilayotgan moliyaviy inklyuzivlikdir.
Bu ulkan muvaffaqiyat endi boshqa mamlakatlarni transformatsiya qilmoqda. Koʻp oʻn yillar davomida Hindiston tayyor raqamli mahsulotlar, muhandislar va IT xizmatlarining eng katta eksportchisi sifatida qabul qilingan. UPI bu hikoyani yangi darajaga koʻtardi: Hindiston endi oʻzi asosini tashkil etuvchi infratuzilmani eksport qilmoqda. Moliyaviy vazirlik maʼlumotlariga koʻra, UPI allaqachon AQSh, Singapur, Fransiya va Buyuk Britaniya kabi sakkizdan ortiq mamlakatlarda ishlamoqda. 23 ta millat bilan raqamli jamoat infratuzilmasi boʻyicha hamkorlik shartnomalari imzolandi, shu bilan birga, NPCI International/PIB maʼlumotlariga koʻra, UPI ning chegaradan tashqari hajmi bir yil ichida 20 baravar oshdi (2023 moliyaviy yildan 2025 moliyaviy yilgacha boʻlgan davr uchun).
Onlayn tranzaktsiyalarning pionerlaridan biri boʻlgan PayPal bosh ijrochi direktori «men boradigan har yerda Hindiston paydo boʻladi» deganida, u haqqoniy edi. UPI PayPal Worldga integratsiya qilingan birinchi va ehtimol eng katta toʻlov tizimidir. Mamlakatlar faqat Hindiston nimalarni qurganiga hayratlanmayapti, balki oʻzlari uchun bu tizimni yaratishda unga hamkorlik qilishmoqda. Bu shunchaki toʻlovlardan koʻproq. Bu Hindiston nafaqat boshqalarga xizmat koʻrsatish uchun, balki chuqur texnologik infratuzilmani ishlab chiqara olishi, qurishi va kengaytira olishi mumkinligining haqiqiy, amaliy namunasidir, bu hozir boshqa mamlakatlar oʻrganayotgan va qabul qilayotgan darajadir.
Keyingi oʻn yillik davrda UPI oddiy toʻlov kanali chegarasidan chiqib ketishini koʻrishimiz mumkin. Eng yaqin siljish ehtimol xalqaro boʻladi. Tasavvur qiling, global UPI, u mamlakatlararo pul oʻtkazmalari va sotuvchilarga toʻlovlarni ichki toʻlovlar kabi zahotsiz va arzon qiladi. Biroq, keyingi bosqich uchun eng mustahkam asos ichki frontda qurilishi mumkin. UPI orqali kreditlash ochilishi kutayotgan chegaradir. Kontekstual kreditlash haqiqatan ham birinchi marta kredit oluvchilar uchun xarid qobiliyatini oʻzgartirishi mumkin. Savdo yanada moslashuvchan boʻlganda, iqtisodiyot yanada samaraliroq boʻladi.
Bundan tashqari, uchta kamroq shovqinli oʻzgarishga eʼtibor qaratish kerak. Birinchisi, sunʼiy intellekt tomonidan boshqariladigan suhbatdagi toʻlovlar kutilmoqda, ular odamlarga ular fikrlaydigan tilda tranzaktsiya qilish imkonini beradi. Keyingi oʻzgarish, xayolimga keladigan, bu toʻlov quvvatini internet hali kirib bormagan oflayn dunyoga kengaytirishdir. Va keyin eng katta oʻzgarish — dasturlash mumkin boʻlgan pul, bu toʻlovlarning maʼlum shartlar bajarilganda amalga oshirilishiga imkon beradi. Smart-kontraktlar kabi qoidalar shartli toʻlovlarni avtomatlashtirishi mumkin, shu bilan birga, mashinalar va IoT oʻrtasidagi mikrotoʻlovlar qurilmalar, transport vositalari va dasturiy agentlarga bir-biri bilan real vaqtda xavfsiz toʻlash imkonini beradi. Bu majburiy ravishda murakkablashadi. Balki sizning muzlatgichingiz mahsulot buyurtma qilib, toʻlashini talab qiladi. Agar bu bir xil moslashuvchanlik, ishonch va inklyuzivlik tamoyillari asosida qurilsa, bu innovatsiyalar nafaqat UPI ga funksiyalar qoʻshadi, balki Hindiston va tobora koʻproq butun dunyo uchun moliyaviy infratuzilmaning imkoniyatlarini kengaytiradi.
Oʻn yildan soʻng, UPI ning haqiqiy yutuqi uning hajmi qanchalik hayratlanarli boʻlishidan qatʼi nazar, shundaki, butun bir avlod hindistonliklar oʻzlarining moliyaviy hayoti shunchaki ishlashi kerakligini kutadi — zahotsiz, xavfsiz va uzilishlarsiz. Muallif shuni taxmin qiladiki, keyingi oʻn yillik davr Hindistonning shu kutishni faoliyatining barcha boshqa sohalariga tatbiq etish qobiliyatini isbotlashga bagʻishlanadi.
>