Oʻzbekistonda fuqaroning nomi bilan yangi qarzlar berilishiga yoʻl qoʻymaydigan kreditlarga kirishni muzlatish bepul xizmati ishga tushirildi. 2026-yil iyuligacha 2,5 milliondan ortiq odam bu funksiyadan foydalangan.
Endi Oʻzbekiston fuqarolari oʻgʻirlangan pasportlardan foydalanilgan firibgarlik yoki bank xodimlarining ehtiyotsizligidan qoʻrqishlari shart emas. 2025-yil iyun oyidan boshlab ular bunday operatsiyalarga ixtiyoriy taqiqlash orqali kredit va mikroqarz olish xavfini mustaqil ravishda yoʻqotish imkoniyatiga ega boʻlishdi.
Mexanizm 2025-yil 4-martdagi № ZRU-1043 Qonuni bilan kiritildi va 2025-yil 6-iyun kuni kuchga kirdi. Infokredit byurosi (Tahliliy kredit maʼlumotlari markazi, KATM) maʼlumotlariga koʻra, joriy etish surʼatlari yuqori boʻldi: 2025-yil 1-iyuligacha taxminan 33 100 kishi roʻyxatdan oʻtdi, 2025-yil 1-oktyabrgacha — taxminan 149 500, 2026-yil 1-yanvarigacha — 438 300, va 2026-yil 1-iyuligacha son 2,57 milliondan oshdi (ular ichida 1 497 389 erkak va 1 076 637 ayol), bu bir yil ichida 77 marta ortiq oʻsishni tashkil etadi.
Kreditni muzlatish — bu banklar va mikrofinans tashkilotlari (MFT) tomonidan sizning nomingizda yangi kreditlar, mikroqarzlar yoki kredit kartalar ochishiga toʻsqinlik qiluvchi ixtiyoriy taqiqdir. Faollashtirilgandan soʻng, maʼlumotlaringiz kredit shartnomalar tuzishdan taqiqlangan shaxslar roʻyxatiga qoʻshiladi va kredit byurosiga ulangan har qanday kreditor qarzni tasdiqlashdan oldin ushbu roʻyxatni tekshirish majburiyatiga ega.
Bu mexanizm 2025-yil 4-martdagi № ZRU-1043 Qonuni bilan tashkil etilgan boʻlib, u «Kredit maʼlumotlarini almashish toʻgʻrisidagi Qonun»ga yangi 16-1-moddani qoʻshib, jismoniy shaxslarning kredit operatsiyalari taqiqlangan shaxslar roʻyxatiga kiritilishini tartibga soladi. Ushbu oʻzgartirishlar 2025-yil 6-iyun kuni kuchga kirdi. Agar muzlatish faollashtirilgandan soʻng moliyaviy muassasa roʻyxatni chetlab oʻtib kredit bersa, javobgarlik kreditorga, nomidan foydalanilgan shaxsga emas, yuklanadi.
Jarayon quyidagi bosqichlarni oʻz ichiga oladi: fuqaro muzlatishni faollashtirish uchun ariza beradi; kredit byurosi uning maʼlumotlarini roʻyxatga kiritadi; banklar va MFTlar kredit berishdan oldin roʻyxatni tekshirish majburiyatiga ega; agar shaxs roʻyxatda boʻlsa, uning arizasi avtomatik ravishda rad etiladi.
Muzlatishni faollashtirishning eng oddiy usuli — my.gov.uz portal orqali (brauzer yoki mobil ilova) boʻlib, bu yerda himoyani yoqish va oʻchirish mumkin. Shuningdek, ariza shaxsiy ravishda davlat xizmatlari markazida yoki faqat faollashtirish uchun KATM kredit byurosining oʻz xizmati orqali ham berilishi mumkin.
my.gov.uz portali universal variant hisoblanadi, chunki u «Kredit shartnomasi tuzishni taqiqlashni belgilash yoki bekor qilish» xizmatini taklif qiladi, bu ikkala harakatni ham qamrab oladi. Buning uchun OneID tizimi orqali kirish talab qilinadi. Qoʻshimcha opsiya — «Tahliliy kredit maʼlumotlari markazi» (CIAC) MChJ kredit byurosi boʻlib, u mobil ilova va infokredit.uz saytida mavjud. Biroq, bu resurs faqat faollashtirishni qoʻllab-quvvatlaydi, bekor qilish imkoni yoʻq. Oflayn variant ham mavjud: pasport bilan shaxsiy ravishda davlat xizmatlari markaziga yoki KATM filialiga murojaat qilish, bu yerda ikkala protsedura ham mavjud. Bu xizmat tanlangan usuldan qatʼi nazar bepul.
my.gov.uz da kreditni muzlatishni yoqish uchun OneID orqali kirishingiz, «Kredit shartnomasi tuzishni taqiqlashni belgilash yoki bekor qilish» xizmatini topishingiz va «Xizmat olish» $ ightarrow$ «Faollashtirish» ni tanlashingiz kerak. Muzlatish qoʻshimcha tasdiqlash zarurati boʻlmagan holda avtomatik ravishda kuchga kiradi.
Foydalanuvchi my.gov.uz ni brauzerda yoki mobil ilova orqali (Google Play va App Store da mavjud) ochishi kerak. Avtorizatsiya OneID tizimi orqali amalga oshiriladi; agar hisob mavjud boʻlmasa, uni id.egov.uz da pasport seriyasi va raqami yordamida yaratish mumkin. Portal qidiruv satriga «Kredit shartnomasi tuzishni taqiqlashni belgilash yoki bekor qilish» deb yozish va xizmat sahifasiga oʻtish kerak.
«Xizmat olish» tugmasini bosgandan soʻng, «Faollashtirish» ni tanlash kerak. Tizim soʻrovni avtomatik qayta ishlaydi va maʼlumotlarni roʻyxatga qoʻshadi, bunda shaxsni tasdiqlash uchun raqamli imzo yoki shaxsiy tashrif talab qilinmaydi. Faollashtirilgandan soʻng, elektron tasdiqlovchi hujjatni yuklab olish mumkin.
Kreditni muzlatish barcha kreditorlar tizimiga ulangan boʻlsa, yangi isteʼmolchi kreditlari, onlayn qarzlar, MFTlardan mikroqarzlar, kredit kartalari, rejali toʻlovlar va lizingni bloklaydi. Shu bilan birga, bu himoya allaqachon mavjud boʻlgan yoki doʻstlar yoki shaxslar bilan toʻgʻridan-toʻgʻri rasmiylashtirilgan kreditlar yoki qarzlar uchun amal qilmaydi.
Muzlatish mavjud majburiyatlarni bekor qilmaydi: allaqachon olingan kreditlar, kredit kartalari va rejali toʻlovlar boʻyicha toʻlovlar odatdagidek davom etishi kerak, chunki himoya faqat yangi arizalarga tegishli. U kredit bozorining deyarli barcha rasmiy ishtirokchilarni qamrab oladi, chunki kredit maʼlumotlarini almashish tizimiga ulanish banklar va MFTlar uchun majburiy hisoblanadi.
Rasmiy moliyaviy muassasalardan tashqarida olingan qarzlar, masalan, doʻstlar yoki shaxslardan olingan qarzlar ushbu choraning himoyasiga kirmaydi, chunki bunday bitimlar hech qachon kredit byurosi tizimidan oʻtmaydi.
Kreditni muzlatishni bekor qilish my.gov.uz orqali (brauzer yoki mobil ilova) orqali, shuningdek, davlat xizmatlari markazida yoki KATM filialida shaxsan amalga oshirilishi mumkin. Muhim jihat shundaki, KATM ilovasi va veb-sayti faqat faollashtirish uchun moʻljallangan, himoyani bekor qilish uchun emas. Qonunga koʻra, kredit byurosi ariza kelganidan soʻng darhol uni roʻyxatga kiritishi shart, va qonunchilik muzlatishni faollashtirish yoki bekor qilish soniga cheklov qoʻymaydi.
my.gov.uz orqali himoyani bekor qilish uchun shu xuddi «Kredit shartnomasi tuzishni taqiqlashni belgilash yoki bekor qilish» xizmatini ochish va «Deaktivatsiya qilish» opsiyasini tanlash kerak. «Kredit maʼlumotlarini almashish toʻgʻrisidagi Qonun»ning 16-1-moddasiga koʻra, muzlatishni bekor qilish arizasi kredit byurosi tomonidan qabul qilingandan soʻng darhol roʻyxatga kiritilishi kerak. Garchi baʼzi dastlabki 2025-yilgi xabarlar xizmatni ikki ish kuni ichida qayta ishlash muddatini koʻrsatsa-da, qonun darhol harakatni talab qiladi, bu yanada ishonchli yoʻnalishdir.
Qonun muzlatishni yoqish va bekor qilishni ixtiyoriy va bepul harakatlar sifatida belgilaydi, ularning chastotasiga cheklov qoʻymaydi.
Qonun banklar, bank boʻlmagan kredit tashkilotlari va MFTlarga kredit shartnomalar tuzmaslikni, kreditni muzlatish roʻyxatini oldindan tekshirmaslikni toʻgʻridan-toʻgʻri taqiqlaydi. Agar kreditor taqiqlarni buzib kredit bersa, ushbu bitim uchun huquqiy javobgarlik nomidan foydalanilgan shaxsga emas, balki oʻzining kreditoriga yuklanadi.
«Kredit maʼlumotlarini almashish toʻgʻrisidagi Qonun»ning 16-1-moddasiga koʻra, banklar, bank boʻlmagan kredit tashkilotlari va MFT sifatida faoliyat yurituvchi toʻlov tashkilotlari ushbu shaxs uchun taqiqlash mavjudligi haqidagi maʼlumotlarni roʻyxatdan olmasdan kredit shartnomalar tuzish huquqiga ega emas. Agar kreditor bu talabni buzib, roʻyxatga kiritilgan shaxsning bilmasligi yoki ishtirok etmasligi bilan kredit bersa, qonun ushbu tranzaktsiya natijalari uchun huquqiy javobgarlikni kreditorga yuklaydi.
Ayrı bir jihatni taʼkidlash lozimki, qonun 5 000 hisob birligacha (taxminan 1,875 milliard sum) jarima nazarda tutadi, ammo bu jazo Markaziy bank tomonidan oʻz faoliyati boʻyicha buzilishlar (masalan, roʻyxatni notoʻgʻri yuritish yoki oʻz mijozlarining huquqlarini buzish) uchun kredit byurolariga bevosita qoʻllaniladi, bank yoki MFTga muzlatishni buzgan aniq kredit berish holati uchun emas. Banklar va MFTlar uchun qonun aniq jarima belgilamasdan, ushbu buzilish uchun kengroq atama — «huquqiy oqibatlar uchun javobgarlik» dan foydalanadi.
Kreditni muzlatish ayniqsa chet elda yashovchi yoki tez-tez sayohat qiluvchi, pasportini yoʻqotgan, qarindoshlarini firibgarlikdan himoya qilishni istagan yoki yangi majburiyatlar olmasdan joriy qarzni toʻlashga eʼtibor qaratayotgan odamlar uchun dolzarb ahamiyatga ega.
Ariza dunyoning istalgan nuqtasidan my.gov.uz orqali berilishi mumkin, OneID ga kirish kifoya. Bu ayniqsa chet elda ishlayotgan yoki uzoq safarda boʻlgan va Oʻzbekistondagi moliyaviy operatsiyalarini doimiy nazorat qila olmaydiganlar uchun foydalidir. Shuningdek, agar pasport yoʻqotilgan yoki oʻgʻirlangan boʻlsa, muzlatish yangi hujjatni olishgacha sizning nomingizda kredit rasmiylashtirish imkoniyatini yopadi.
Eʼtibor berish lozim boʻlgan yana bir guruh — bu bank xodimi sifatida «xavfsizlikni tekshirish» oʻtkazayotgan firibgarlar tomonidan katta qarindoshlarini himoya qilishni istaganlar, shuningdek, eski qarzni toʻlab, oldingi qarz toʻliq yopilgunigacha yangi kredit olish zavqini ixtiyoriy ravishda yoʻqotmoqchi boʻlganlar.