Unified Payment Interfaces (UPI) tizimi Hindistonning chakana raqamli iqtisodiyotining asosiy harakatlantiruvchisi boʻlib, mamlakatdagi raqamli toʻlovlar sohasidagi umumiy tranzaktsiyalar hajmining taxminan 85 foizini taʼminlaydi. Ushbu oʻsishning asosida kirana-doʻkon egalari, koʻcha savdogarlari, choy sotuvchilari, koʻcha savdogarlari va mahalliy xizmat koʻrsatuvchilar kabi kichik sotuvchilar turadi.
Hukumat buyurtmasi bilan oʻtkazilgan va fevral oyida eʼlon qilingan tadqiqot ushbu segmentda raqamli toʻlovlarning chuqur singib ketganligini koʻrsatdi: soʻrovnomaga javob bergan kichik savdogarlarning 94 foizi UPI dan foydalanishni bildirgan. Bu xulosa hukumat tomonidan baʼzi elektron toʻlov operatsiyalari uchun toʻlov yigʻishni mumkin boʻlgan huquqiy asos ishlab chiqilayotgani fonida alohida ahamiyat kasb etadi. Hukumat kichik biznes va oddiy foydalanuvchilar himoyalanganligini taʼkidlasa-da, u hali kichik savdogar kategoriyasini rasman belgilamagan.
Kichik savdogarlar UPI ni qabul qildi
Moliya vazirligi Moliyaviy xizmatlar departamenti (DFS) orqali fevral oyida RuPay debet kartasini va BHIM-UPI (jismoniy shaxsdan sotuvchiga) past narxdagi tranzaktsiyalarni targʻib qilish uchun ragʻbatlantirish sxemasining ijtimoiy-iqtisodiy taʼsirini tahlil qildi. Tadqiqot raqamli qabul qilishning soʻrovnomaga javob bergan savdogarlar orasida deyarli hamma joyga yetib borganini koʻrsatdi, bunda kichik savdogarlarning 94 foizi UPI dan foydalanishni bildirdi.
Ushbu tadqiqot Milliy toʻlov korporatsiyasi Hindiston (NPCI) maslahati bilan amalga oshirildi va 15 viloyatdagi 10 378 respondentni qamrab oldi. Ularning ichida 6 167 nafar foydalanuvchi, 2 199 nafar savdogar va 2 012 nafar xizmat koʻrsatuvchi mavjud edi. Tahlil 2021-22 moliyaviy yili boshlangan va 2024-25 moliyaviy yilgacha davom etgan davlat ragʻbatlantirish sxemasining raqamli toʻlovlarni targʻib qilish, toʻlov infratuzilmasini mustahkamlash va mamlakat boʻylab moliyaviy inklyuzivlikka yordam berish samaradorligini baholaydi.
Tadqiqotga koʻra, afzalliklar faqat toʻlov qabul qilish bilan cheklanmadi. Soʻrovnomaga javob bergan savdogarlarning taxminan 72 foizi raqamli toʻlovlardan mamnunligini bildirdi, tezroq tranzaktsiyalar, yaxshilangan hisob-kitob va ish qulayligi kabi jihatlarni taʼkidladi. Yana 57 foiz sotuvlarining raqamli usullarga oʻtishdan soʻng oshganini bildirdi. Biroq, tadqiqot sotuvlardagi oʻsishni faqatgina UPI ga bogʻlab boʻlmasligini taʼkidlaydi. Shuningdek, ragʻbatlantirishlar savdogarlarni raqamli toʻlovlar ekotizimiga jalb qilishdagi rol ham qayd etiladi.
Tadqiqot ragʻbatlantirishlar savdogarlar va bank-ekvayyerlar uchun xarajatlar toʻsiqlarini kamaytirishga, savdogarlarni ulash jarayonini tezlashtirishga va turli daromad guruhlari va geografik hududlardagi raqamli toʻlov tizimlariga boʻlgan ishonchni mustahkamlashga yordam berganini koʻrsatadi. Hukumat tadqiqoti raqamli toʻlovlar ekotizimining mustahkamlanishini hukumat, NPCI, banklar, fintech kompaniyalari va toʻlov xizmatlari provayderlarining birgalikdagi saʼy-harakatlariga bogʻlaydi.
Savdogarlar ortidagi infratuzilma
Tizimdan foydalanuvchi savdogarlar sonining kengayishi UPI ni qoʻllab-quvvatlovchi jismoniy va raqamli infratuzilmaning tezkor oʻsishi bilan kechdi. Ragʻbatlantirish sxemasi amalga oshirilayotgan davrda raqamli tranzaktsiyalar soni deyarli 11 baravar oshdi va UPI ning umumiy raqamli tranzaktsiyalar hajmidagi ulushi taxminan 80 foizga koʻtarilib, uni asosiy toʻlov kanali sifatida tasdiqladi. UPI QR-kodlarining joriy etilishi 93 milliondan taxminan 658 millionga koʻtarildi.
UPI platformasida faoliyat yurituvchi banklar soni 2021-yil mart oyidagi 216 ta bankga qaraganda 2025-yil mart oyiga qadar 661 taga oshdi. Shu bilan birga, uchinchi tomon ilovalari soni 16 dan 38 ga koʻpaydi, bu ekotizimdagi raqobatni kuchaytirdi va isteʼmolchilar ham, savdogarlar ham UPI ga kirish uchun koʻproq imkoniyatlarga ega boʻldi. Kengroq UPI infratuzilmasi shu kengayishni amalga oshirishga imkon berdi. Tizim ochiq dasturlash interfeyslari, universal moslashuvchanlik va banklarning keng miqyosda ishtiroki asosidagi raqamli jamoatchilik infratuzilmasi ustiga qurilgan. «Jismoniy shaxsdan sotuvchiga» (P2M) toʻlovlar ushbu kengayishning tobora muhim qismi boʻlib, kichik biznes orasida QR-kodlarni joriy etish kundalik xaridlar uchun raqamli toʻlovlarga oʻtishga yordam bermoqda.
Tadqiqot natijalari boshqa rasmiy maʼlumotlar bilan tasdiqlanadi. NPCI va Boston Consulting Group (BCG) tomonidan oʻtgan yili nashr etilgan «Hindiston toʻlovlarining raqamli inqilobi: UPI ning global taʼsiri» nomli hisobotda ovozli mashinalar va mos keladigan QR-kodlar 65 dan 70 milliongacha savdogarlarni raqamli toʻlovlarga chiqarishga yordam berganligi taxmin qilingan, ular asosan kichik koʻcha savdogarlari, choy sotuvchilari va mahalliy kirana-doʻkonlar edi.
Aylanayotgan QR-kodlar soni sezilarli darajada yuqori. Rasmiy baholar faol QR-kod joriy etish sonini 700 dan 790 milliongacha deb koʻrsatadi. Chunki alohida savdogarlar bir xil stol ustida PhonePe, Paytm va Google Pay kabi raqobatdosh ilovalardan bir nechta QR-etiketga ega boʻlishi mumkin, QR-kodlarning tarqalishi UPI qabul qilinishini yanada chuqurlashtirdi.
Kichik savdogarlarni eʼtiborsiz qoldirishning sababi
Savdogarlar tomonidan bu keng qabul qilinishi elektron toʻlovlarni tartibga soluvchi hukumatning yaqinda kiritilgan huquqiy asosidagi oʻzgarishlar tufayli muhimdir. Parlament 2026-yilgi soliq va boshqa qonunlar toʻgʻrisidagi loyihani qabul qildi, bu loyiha boshqa soliq oʻzgarishlari bilan bir qatorda, elektron toʻlovlarni tartibga soluvchi huquqiy asosni oʻzgartiradi va bu kelajakda UPI tranzaktsiyalari uchun toʻlov yigʻish yoʻlini ochishi mumkin. Bu UPI kabi raqamli toʻlovlar uchun sotuvchi diskontlash stavkasini (MDR) qayta joriy etish uchun qulay huquqiy asos yaratadi.
MDR — bu mijoz raqamli toʻlov amalga oshirganda sotuvchi bank yoki toʻlov provayderiga toʻlaydigan komissiyadir. Hozirda UPI uchun bu stavka nolga teng. Kartalar va onlayn-bankchilik kabi boshqa toʻlov usullari uchun MDR tranzaksiya summasining 0,25 dan 4,5 foizigacha boʻlishi mumkin. Bu toʻlov odatda toʻlov ekotizimidagi ishtirokchilar, jumladan, toʻlov protsessorlari, bank va karta tarmogʻi oʻrtasida taqsimlanadi. Qonunchilik qulay asos yaratadi, ammo oʻzi faol MDR ni yoki ozod qilingan savdogarlarning yakuniy kategoriyalarini belgilamaydi. Amaliy stavkalar, ozod qilishlar va aylanish yoki tranzaksiya hajmining aniq chegaralari keyinchalik belgilanadi.
Moliya vaziri Nirmala Sitharaman choy sotuvchilari, koʻcha vagonlari va sabzavot savdogarlari kabi kichik sotuvchilar, shuningdek, kichik doʻkon egalari istalgan kelajakdagi MDR dan chetda qolishini bildirgan boʻlsa-da, hukumat hali qaysi savdogarlar ozodlik huquqiga ega ekanligini aniqlaydigan aniq huquqiy taʼrif, aylanish chegarasi yoki boshqa mezonlarni rasman xabar qilmagan. Isteʼmolchilar ham hech qanday toʻlovlardan muaf boʻlishi kutilmoqda. Moliya vaziri isteʼmolchilar nol toʻlayotganini toʻgʻridan-toʻgʻri aytgan, ammo taklif etilayotgan tuzilma potentsial ravishda sotuvchilarning cheklangan tranzaktsiya kategoriyasiga qoʻllanilishi mumkin.
Hukumatning oʻz tadqiqoti kichik savdogarlar UPI ning periferik foydalanuvchilari emasligini aniq koʻrsatadi. Ular uning massaviy qabul qilinishining eng katta mahsulotlari va ishtirokchilari hisoblanadi. Shuning uchun UPI ning katta hajmdagi tranzaktsiyalarini taʼminlaydigan va tarmoq uchun eng muhim boʻlgan savdogarlarni aniqlash juda muhimdir.