PSG ekspertlari shaxsiy moliya, byudjet tuzish va sug'urta bilan bog'liq savollarga javob berishmoqda. Maqolada turli moliyaviy rejalashtirish jihatlari bo'yicha bir nechta moliyaviy maslahatchilardan maslahatlar keltirilgan.
PSG ekspertlari shaxsiy moliya, byudjet tuzish va sug'urta bilan bog'liq savollarga javob berishmoqda. Maqolada turli moliyaviy rejalashtirish jihatlari bo'yicha bir nechta moliyaviy maslahatchilardan maslahatlar keltirilgan.
PSG Wealthdagi farovonlik maslahatchisi Bianca van Niekerk daromad oshishi va maosh ko'tarilishi natijasida hayot darajasini oshirish istagi paydo bo'lishi mumkinligini ta'kidlaydi. Qo'shimcha mablag'ni shunchaki hayot tarzini yaxshilash uchun emas, balki uzoq muddatli kapital yaratish uchun ishlatish uchun avval zaxira fondini shakllantirish kerak. Bu fond mashina buzilishi yoki turar joy texnikasini almashtirish kabi kutilmagan vaziyatlarni qoplash uchun yetarli likvid vositalarni o'z ichiga olishi kerak, bu kredit kartalaridan foydalanishni oldini oladi.
Zaxira fondini ta'minlagandan so'ng, har oy jamg'a mahsulotiga, masalan, Soliqdan ozod investitsiya rejasi (TFIP) ga mablag' ajratishni boshlash kerak. Oyiga R500 dan boshlash mumkin, bunda yillik to'lov chegarasi R46 000 gacha. Ushbu to'lovni oylik xarajatlar doirasida avtomatik yechib olish sifatida sozlash muhim. Kapitalning uzoq muddatli o'sishi uchun soliqdan ozod investitsiyalarni turli aktiv sinflari bo'yicha diversifikatsiya qilish kerak. Shuningdek, yillik chegaraga rioya qilingan holda foizlar, dividendlar va kapital ortishi soliqsiz qoladi. Investitsiya qat'iy emas, zarur bo'lganda mablag'larga kirish imkonini beradi, ammo mablag'larni yechib olishda ehtiyotkorlik bilan yondashish tavsiya etiladi, chunki ular to'lov chegarasiga hisobga olinmaydi.
Daromad oshishi bilan ushbu avtomatik yechib olish miqdorini avtomatik ravishda oshirish kerak. Yillik maksimal to'lovga erishilgandan so'ng, fondlar yoki endowment kabi boshqa investitsiya vositalarini ko'rib chiqish mumkin. Biroq, tejash odatini saqlab qolish ustuvor ahamiyatga ega, garchi yo'lda kichik mukofotlar ruxsat etilsa ham.
PSG Wealthdagi katta huquqshunos Annalise De Meillon-Muller ko'plab uzoq tajribali investorlar o'tmishda qilgan tanlovlari haqida afsuslanishlarini qayd etadi. Moliyaviy yo'lini boshlayotgan 24 yoshli inson uchun asosiy qadam – kelajakdagi afsuslardan qochish uchun tejash va investitsiyani iloji boricha tez boshlashdir. Avtomatik rejimga asoslangan impul'siv qarorlardan qochish va darhol qoniqish uchun uzoq muddatli xatarlarni oshirmaslik kerak.
Moliyani bosqichma-bosqich nazorat qilish moliyaviy qarorlar qabul qilishda ishonch hosil qilishga yordam beradi. Muvaqqat muvaffaqiyat boshlang'ich summa bilan emas, balki ertaroq boshlash va doimiy faollik bilan bog'liq ekanligini tushunish muhim. Boshlanish pul summasiga vaqtinchalik bosim tug'datsa ham, kelajakda bu ijobiy natijalar beradi. Shuningdek, moliyaviy kelajakni boshqarishda yordam olish uchun malakali moliyaviy maslahatchiga murojaat qilish tavsiya etiladi.
PSG Wealthdagi farovonlik maslahatchisi Gerhard Mare xarajatlar oshib ketganda byudjetni tahlil qilish va tejash imkoniyatlarini topish uchun amaliy usullar taklif qiladi. Asosiy byudjetlash, keraksiz xarajatlarni kamaytirish va dam olish uchun qat'iy chegaralar belgilashni o'z ichiga olganligi taxmin qilinadi. Byudjetni boshqarishning qulay usullaridan biri kredit kartasidan foydalanishdir.
Kredit kartalari ko'pincha haddan tashqari sarflash bilan bog'lanadi, agar ulardan noto'g'ri foydalansa, ammo ular aqlli foydalanganda byudjetlash uchun foydali vosita bo'lishi mumkin, ayniqsa xarajatlar oy-oy o'zgarayotganida. Ko'pgina kartalar odatda 45-55 kun atrofidagi foizsiz muddatni taklif qiladi. Bu hozir xarid qilish va to'lov sanasigacha to'liq summani foizsiz to'lash imkonini beradi, agar to'liq balansni o'z vaqtida to'lasangiz. Bunday yondashuv hayot narxining tebranishlarini yumshatishga yordam beradi, masalan, yoqilg'i yoki oziq-ovqat xarajatlarida, ular oydan oydagi turli davrlarga tushishi mumkin.
Kredit kartasini qarz emas, balki vaqtni boshqarish vositasi sifatida ko'rish muhim. Har bir tranzaktsiyani real byudjetga nisbatan kuzatib borish va keyingi maoshdan qaytariladiganidan ortiq sarflamaslik kerak. Alohida yozuv yuritish 'foizsiz' davrning 'keyin hal qilaman' holatiga aylanib qolishining oldini oladi. Har oy to'liq to'langan kredit kartasidan foydalanish o'sib borayotgan xarajatlar sharoitida ma'lum bir moliyaviy moslashuvchanlikni ta'minlashi mumkin.
PSG Insuredagi distribyutsiya bo'limi rahbari Ryno de Kock o'z biznesini boshlashda sug'urta xavflarini ko'rib chiqish muhimligini ta'kidlaydi. Tadbirkorlar boshida ko'pincha o'sish, mijozlar va operatsion faoliyatga e'tibor qaratishsa-da, sug'urtani kechiktirish mumkin emas. Dastlabdan yetarli sug'urta qoplamasini kiritish biznesga kiritilgan sa'y-harakatlarni himoya qiladi va kutilmagan qiyinchiliklarni yengish uchun mustahkamroq poydevor yaratadi.
Bu Janub Afrikada ayniqsa dolzarb, chunki o'tgan yili taxminan 385 000 ta yangi kompaniya ro'yxatga olingan, ammo tadbirkorlikning 80% besh yil ichida muvaffaqiyatsizlikka uchraydi. Xatarlardan yetarli darajada himoyalanmaganligi biznes egalari uchun tushunish kerak bo'lgan muhim sohadir. Janub Afrikadagi beshta kichik va o'rta biznesdan kamrog'i rasmiy biznes sug'urtasiga ega, bu ularni operatsiyalarda, pul oqimidagi va uzoq muddatli barqarorlikdagi uzilish xavfiga qo'yadi.
Hisobga olish kerak bo'lgan asosiy sohalarga aktivlar yo'qolishi yoki shikastlanishi, faoliyat uzilishi, javobgarlik, kiber va ma'lumotlar xavflari, shuningdek, ichki yoki xodimlar bilan bog'liq xavflar kiradi. Tijorat mulk sug'urtasi yong'in, o'g'rilik va tabiiy ofatlardan himoya qiladi, faoliyat uzilishi qoplamasi esa ish buzilganda daromad va qo'shimcha xarajatlarni qo'llab-quvvatlaydi. Javobgarlik sug'urtasi ham juda muhim, chunki uchinchi tomon talablari, jarohatlar, mulk zarari yoki taxminiy ehtiyotsizlik bilan bog'liq bo'lishi mumkin va jiddiy moliyaviy va obro'dagi oqibatlarga olib kelishi mumkin. Biznes turi turiga qarab, bu jamoat javobgarligi va professional sug'urta kabi bo'lishi mumkin.
Kiberxatarlarni e'tiborsiz qoldirish mumkin emas, chunki tobora ko'p kompaniyalar raqamli platformalardan foydalanmoqda. Kibersug'urta ma'lumotlar sizib chiqishi, ransomware va firibgarlikdan himoyalanishga yordam beradi. Bundan tashqari, dasturiy ta'minotni muntazam yangilash, ko'p omilli autentifikatsiya va xodimlarni o'qitish xatarlarni kamaytiradi. Bizneslar xodimlar bilan bog'liq xatarlarni ham hisobga olishlari kerak, shu jumladan lojalik politsiyasi orqali ichki firibgarlik va maslahatchilar uchun professional javobgarlik. Amaliy boshlanish malakali sug'urta maslahchisi bilan maslahatlashish, kamchiliklarni aniqlash va qoplamani biznesning maxsus xavflari atrofida tuzishdir. Sug'urta xavfni boshqarish choralari, masalan, xavfsizlik tizimlari va favqulodda vaziyatlarda harakat rejalari bilan birgalikda ishlashi kerak.
Birgalikda yashaydigan juftliklar ko'pincha murakkab moliyaviy vaziyatga tushadi, chunki ularning munosabatlari meros olish, pensiya nafaqalari yoki sug'urta to'lovlarini olishda avtomatik ravishda qonun tomonidan tan olinmaydi.
Moliyaviy tan olish sohasida birgalikda yashovchi hamkorlar noaniq mavqeda turadi. Biroq, soliq qonunchiligi, xususan, Janub Afrikako'l soliq xizmati (SARS), daromad solig'i, sovg'a solig'i, meros solig'i, kapital ortishi solig'i va mulkni o'tkazish solig'i maqsadlari uchun doimiy hayotiy ittifoqni tan oladi. Aks soni isbotlanmagan hollarda, bunday hamkorlar mulk jamiyati tashqarisida turgan nikohda deb hisoblanadi.
Biroq, oilaviy huquq bunday avtomatik tan olishni ta'minlamaydi, pensiya fondlari esa o'zining maxsus qoidalariga amal qiladi.
Hayot sug'urtasi policlari eng to'g'ridan-to'g'ri himoya vositasini taklif etadi: har bir hamkor boshqasini manfaatdor shaxs sifatida belgilashi mumkin va sug'urta kompaniyasi bu shaxsga mablag'larni to'lash majburiyatiga ega. Garchi odamlar manfaatdor shaxslarni belgilashda to'liq erkinlikka ega bo'lsalar ham, ularni aniq nom va munosabatlar bilan ko'rsatish juda muhimdir. Crue Invest ta'kidlaganidek, 'mening hamkorim' yoki 'meni oilam' kabi noaniq formulalar ariza berilganda noaniqlik va kechikishlarga sabab bo'lishi mumkin.
Bundan tashqari, Divorcelaws.co.za ogohlantiradiki, sug'urta polisidagi sug'urtalanuvchi shaxsning 'oilasi' a'zolariga foyda beradigan band ham muammolarni keltirib chiqarishi mumkin, chunki birgalikda yashovchi hamkor bunday kontekstda oila a'zosi hisoblanmasligi mumkin.
Discovery Life huquqiy xizmatlari rahbari Harry Joffe ta'kidlaydiki, sug'urta polislarini vasiyatlardan chiqarib tashlash kerak, chunki bu jarayonni faqat murakkablashtiradi. U tushuntiradiki, polislarning alohida manfaatdor shaxs belgilangan bo'ladi va ularni vasiyatga kiritish qo'shimcha muammolarga olib kelishi mumkin, chunki vasiyat polisdagi nomlashdan ustunlikka ega emas.
Discovery Life o'lgan shaxs o'n kishini manfaatdor shaxslar sifatida vasiyat qilgan, ammo to'lov chendiq qiziqa bo'lgan, chunki aynan shu tarzda polisda ko'rsatilgan holatlar bilan duch kelgan. Joffe muntazam ravishda, ayniqsa munosabatlar tugagandan so'ng, nomlashlarni yangilab turish zarurligiga ham urg'u beradi.
Pensiya fondlari bilan bog'liq vaziyat ancha murakkabroq. Birgalikda yashovchi hamkorlar bir-birini pensiya fondlarida manfaatdor shaxs sifatida belgilashi mumkin, ammo nomlash shakli kafolat emas, balki yo'l-yo'riqdir, deb aytadi Crue Invest.
Pensiya fondlari to'g'risidagi Qonunga ko'ra, pensiya fondidan o'lim to'lovlari o'lgan shaxsga moliyaviy bog'liq bo'lganlar o'rtasida taqsimlanishi kerak. Bunday shaxslarga hayot hamkori, sobiq turmush o'rtog'i, yolg'iz bolalar, aka-ukalar yoki hatto keksa ota-onalar kirishi mumkin. Ishonchli shaxslar barcha iqtiboskorlarni aniqlashdan mas'ul va yakuniy taqsimot taqdim etilgan faktlar va dalillarga asoslanib ishonchli shaxslarning ixtiyoriga qoldiriladi.
Joffe shunday deydi: 'Kim sizning iqtiboskoringiz ekanligini hal qilish fond ishonchli shaxslarining vazifasi. Pensiya fondi doirasida sizda faqat tanlov bor - u ishonchli shaxslar kimga to'lashini hal qilishiga bog'liq'. Birgalikda yashovchi hamkor moliyaviy o'zaro bog'liqlikni isbotlasa, masalan, tirik qolgan hamkor o'lim natijasida yomonroq moliyaviy ahvolda qolsa, haqiqiy iqtiboskor maqomini talab qilishi mumkin. Biroq, bu avtomatik sodir bo'lmaydi va ishonchli shaxslar ixtiyor huquqiga ega.
Katta istisno mavjud: agar a'zo pensiya annuitetini umrbod annuitetga aylantirsa, u pensiya fondlari to'g'risidagi Qonunning ta'siridan butunlay chiqib ketadi. Joffe tushuntiradi: 'Umrbod annuitet boshqa narsa, chunki u endi pensiya fondi emas. Siz istalganini belgilashingiz mumkin.'
Birgalikda yashovchi hamkorlar uchun sezilarli pensiya jamg'armalari mavjud bo'lsa, qachon va umrbod annuitetga o'tish kerakligi haqidagi qaror bu mablag'larni oxir-oqibat kim oladi, bunga jiddiy ta'sir ko'rsatadi. Annuitetlar (RA), jamg'arma hisoblari, pensiya va xayriya fondlari ishonchli shaxslar nazoratida qoladi, umrbod annuitet esa emas. Joffe ko'rsatadiki, ko'plab odamlar o'z RAlarini iloji boricha tezroq umrbod annuitetga o'tkazishadi, chunki u pensiya fondlari to'g'risidagi Qonun tomonidan tartibga solinmaydi.
O'lim holatidagi vaziyatdan farqli o'laroq, birgalikda yashovchi hamkor munosabatlar tugaganda boshqasining pensiya manfaatlariga avtomatik haqli bo'lmaydi. Bunga sabab, bu munosabatlar To'y-nikoh qonuni bilan tartibga solinmaydi, deb tushuntiradi Crue Invest. To'y-nikoh paytida pensiya manfaatlarining ulushiga haqqi faqat qonuniy nikohda bo'lgan juftliklar uchun cheklangan.
Crue Invest ogohlantiradi, agar pensiya tejamlari bitta nom ostida jamlangan bo'lsa, bu boshqa hamkor uchun jiddiy moliyaviy zarar keltirishi mumkin, ayniqsa ishlamaydigan hamkor butun munosabatlar davomida ishlayotgan hamkor pensiya tejamlari to'playotgan vaqtda uy xo'jaligini boshqarayotgan bo'lsa.
Crue Invest fikricha, SARS birgalikda yashovchi hamkorlar uchun eng xayrixoh organ hisoblanadi. Doimiy hamkorlar o'rtasidagi o'tkazmalar sovg'a solig'i bilan soliqqa tortilmaydi, tirik qolgan hamkorga vasiyat qilingan aktivlar uchun meros solig'i cheklovlari qo'llaniladi va kapital ortishi solig'i kechiktirish mavjud. Biroq, Crue Invest eslatadiki: 'Soliqiy tan olishni oilaviy huquq himoyasi bilan chalkashtirmang.'
Qarzlar bo'yicha milliy maslahatlashuv assotsiatsiyasi prezidenti Rene Munsa shunday deydi: 'Birgalikda yashovchi hamkorlar tegishli hujjatlar va nomlashlar rasmiylashtirilmagan bo'lsa, avtomatik ravishda meros qoldira olmaydi, pensiya nafaqalarini ololmaydi yoki sug'urta dan foydalana olmaydi'. U qo'shimcha qiladiki, buning yo'qligida tirik qolgan hamkor qiyin paytda kechikishlar, nizolar yoki moliyaviy bosim bilan duch kelishi mumkin.
Brenthurst Wealth Managementdagi sertifikatlangan moliyaviy rejalashtiruvchi Charise Bucks maslahat beradi: 'Agar sizning yakuniy maqsadingiz birgalikda boylik yaratish bo'lsa, huquqiy va moliyaviy asoslarning hissiy asoslarga mos kelishiga ishonch hosil qiling. Aks holda, sizda go'zal sevgi hikoyasi va dahshatli balans hisoboti bo'lishi mumkin.'
