Qarz bo'yicha maslahat berish bo'yicha Milliy assotsiatsiya (NDCA) Janubiy Afrikadagi aholining sezilarli qismi hayot narxining oshishi va kredit to'lovlari bilan daromadlari butunlay yutilib ketgani sababli tejashni ta'minlay olmasligini ogohlantirmoqda.
Ijtimoiy iste'molchilarni moliyaviy barqarorlikni oshirishga undash maqsadida o'tkazilgan Milliy tejash oyi davrida NDCA ko'rsatkichlarining ko'pchilik uy xo'jaliklari uchun muammo moliyaviy intizom yetishmasligida emas, balki qo'llanilishdagi tuzilmaviy cheklovlarda ekanligini ta'kidladi. Asosiy xarajatlar va qarzlarni to'lash oylik daromadning katta qismini, ba'zan esa butunlay uni iste'mol qiladi.
Assotsiatsiyaning ogohlantirishi TransUnion tomonidan o'tkazilgan eng so'nggi iste'molchi kayfiyatlari tadqiqoti bilan tasdiqlanadi. Ushbu tadqiqotga ko'ra, Janubiy Afrikadagi aholining 39% kamida bitta hisob yoki kredit to'lovini kechiktirishini kutmoqda, faqat 37% esa o'z daromadlari inflyatsiyaga teng kelayotiga ishonadi. Shu bilan birga, so'rovnomada javob berganlarning deyarli sakkizdan biri (79%) inflyatsiyani uy xo'jaligining asosiy moliyaviy muammolaridan biri deb nomladi, bu esa allaqachon zo'riqish ostidagi byudjetlarga bosimni ko'rsatadi.
NDCA prezidenti Rene Munsim uchta asosiy iste'molchi guruhini ajratib ko'rsatdi. Birinchi guruh – bu tejashdan ongli ravishda voz kechadigan, ammo bunga qodir bo'lganlar. Ikkinchi guruh tejash salohiyatiga ega, ammo boshqa xarajatlarga ustuvorlik beradi. Uchinchi guruh esa daromadi qarzlarni qoplash va hayotiy zaruriyatlar uchun butunlay sarflanishi sababli tejay olmaydi.
Munsim shuni ta'kidladi,ki, tejash muhimligi haqida ma'lumot va maslahatlar berish birinchi va ikkinchi guruhlarga yordam berishi mumkin, ammo uchinchi guruhdagi muammoni hal qilmaydi. U bu guruh tuzilmaviy qo'llanilish muammosidan aziyat chekayotganini aniqladi, bu oddiygina faolroq tejash chaqiruvi bilan bartaraf etilmaydi.
Munsimning so'zlariga ko'ra, muammo yomon moliyaviy intizomda emas, balki manfiy pul oqimida yotadi. Bu, majburiy oylik xarajatlar (uy-joy to'lovi, avtomobil krediti, sug'urta, maktab to'lovlari, kommunal xizmatlar va qarzni to'lash kabi) olingan oylik daromadni oshib ketganda sodir bo'ladi.
Kutilmagan vaziyatlar yuzaga kelganda, masalan, avtomobil buzilishi yoki tibbiy hisob-fakturalar, iste'molchilar ko'pincha birinchi navbatda tugaydigan favqulodda zaxiralardan foydalanishga majbur bo'ladilar. Natijada, ular kutilmagan xarajatlarni qoplash uchun kreditlarga murojaat qilishadi, bu esa qarz olish siklini boshlaydi, oylik to'lovlarni oshiradi va tejash uchun yanada kamroq mablag' qoldiradi.
Munsim uy xo'jaliklariga pul oqimini pasaytiradigan keraksiz muntazam yechimlarni aniqlash uchun bank ekstrakchtlarini muntazam tekshirishni maslahat berdi. Maqsad qo'shimcha 200 rand topish emas, balki keyingi oyda 200 rand qarz olish zaruratini oldini olish bo'lishi kerak. Shuningdek, xarajatlarni yanada qisqartirishning sezilarli ta'sir bermasligi mumkinligini tushunish muhim, chunki daromadning katta qismi allaqachon asosiy ehtiyojlar va qarzlarni qoplashga yo'naltirilgan.
Xarajatlarni qisqartirish orqali vaziyatni yaxshilash imkonsiz bo'lganda, qo'llanilishni tiklash konsolidatsion kredit orqali qarzni qayta tuzish, kreditorlar bilan muzokaralar yoki qarz bo'yicha maslahat olishni talab qilishi mumkin. Munsim tejashga harakat qilish, kundalik xarajatlarni qoplash uchun qimmat kreditga tayanib, iste'molchilarni doimiy qarz olish qufinchiga solayotganini ogohlantirdi. Bunday vaziyatlarda qarz bo'yicha maslahat berish kabi yanada fundamental aralashuvlar yordam berishi mumkin.
Ro'yxatdan o'tgan qarz maslahatchisi mijozning moliyaviy holatini baholaydi va zarurat bo'lsa, to'lovlarni qabul qilishni osonlashtiradigan va qarz oluvchining qonuniy huquqlarini himoya qiladigan tuzilgan to'lov rejasi ishlab chiqadi. Munsim yordam so'rash shaxsiy muvaffaqiyatsizlikni tan olish degan fikrga qarshi chiqdi, aksincha, ertaroq murojaat qilish moliyaviy muammolarning eskalatsiyasini oldini olishga, aktivlarni kreditorlardan himoya qilishga va uzoq muddatli tiklanish uchun poydevor yaratishga imkon beradi. U moliyaviy barqarorlik bugungi kun tejash miqdori bilan emas, balki barqaror moliyaviy kelajakga erishish uchun amaliy choralar ko'rish bilan o'lchanishini yakunladi.
Iyul oyida, u Tejash oyi sifatida nishonlanadi, iste'molchilarga o'z moliyaviy farovonligini mustahkamlashlari qat'iyan tavsiya etiladi. Bu barqaror jamg'a to'plash odatlarini shakllantirish, moliyaviy savodxonlik darajasini oshirish va asosli moliyaviy qarorlar qabul qilish orqali amalga oshiriladi.
Yashash xarajatlari ortishi va xo'jaliklarining qarz yuklamasi oshishi sharoitida, hatto kichik jamg'alar ham oilalarga kutilmagan xarajatlarga tayyorlanishga, belgilangan moliyaviy maqsadlarga erishishga va stress darajasini pasaytirishga yordam berishi mumkin. Janubiy afrikaliklar muntazam mablag' to'plashda qiyinchiliklarga duch kelishmoqda, bu esa ularni tibbiy xarajatlar, ishdan bo'shatish yoki rejalashtirilmagan oilaviy xarajatlar kabi favqulodda vaziyatlarga moyil qiladi.
G'arbiy Keypning qishloq xo'jaligi, iqtisodiy rivojlanish va turizm ijrovi qo'mitasi a'zosi Dr. Ivan Mayer moliyaviy ta'lim kuchaytirish vositasi ekanligini ta'kidladi. U byudjetlash, mas'uliyatli qarz olish va uzoq muddatli jamg'a to'plash kabi tushunchalarni tushunish odamlarga o'z moliyalarini nazorat qilishga, moliyaviy zarbalarga chidamliligini oshirishga va o'zlari hamda oilalari uchun yaxshiroq kelajakni ta'minlashga imkon berishini ta'kidladi.
Tejash oyi zaxira fondlarini yaratish muhimligi, erishish mumkin bo'lgan moliyaviy maqsadlarni belgilash va tejashni kundalik moliyaviy rejalashtiruvga kiritish haqida xabardorlikni oshirishga qaratilgan. Mayer iste'molchilarni bir qator harakatlarga chaqirdi: oylik byudjet tuzish va unga rioya qilish, real jamg'a to'plash maqsadlarini belgilash, miqdori qanday bo'lishidan qat'i nazar, muntazam ravishda mablag' ajratish, kutilmagan xarajatlar uchun fond yaratish, keraksiz qarz va impul'siv xarajatlardan saqlanish, shuningdek, moliyaviy bilimlarini doimiy takomillashtirish.
Mayer shuningdek, moliyaviy barqarorlik inson daromadining hajmi bilan emas, balki uning resurslarini samarali boshqarish va himoya qilish bilan belgilanishini bildirdi. Tejash madaniyatini yaratish yanada katta moliyaviy barqarorlik, mustaqillik va tinchlikka erishishga yordam beradi. Bu jarayonda Iste'molchi huquqlarini himoya qilish boshqarmasi muhim rol o'ynaydi, u ta'lim, axborot kampaniyalar va mas'uliyatli moliyaviy qarorlar qabul qilish bo'yicha yo'l-yo'riqlar orqali moliyaviy farovonlikni targ'ib qiladi. Boshqarma iste'molchilarga o'z huquq va majburiyatlarini tushunishga, firibgarlik va adolatsizlikka yo'l qo'ymaslikka hamda pulni boshqarish amaliy ko'nikmalarini rivojlantirishga yordam beradi.
Tejash oyi doirasida Mayer iste'molchilarni moliyaviy holatini yaxshilash uchun kamida bitta amaliy qadam qo'yishga undaydi: byudjetini qayta ko'rib chiqish, keraksiz xarajatlarni aniqlash, zaxira fondini yaratishni boshlash va har oy kichik miqdorda mablag' ajratishga majbur bo'lish. Iste'molchilarga shuningdek, moliyaviy ta'limning bepul resurslaridan foydalanish va har qanday moliyaviy shartnomaga imzo qo'yishdan yoki kredit olishdan oldin ma'lumot izlash tavsiya etiladi. Mayer xulosa qilib, tejash bo'yicha qilingan har bir qaror, qanchalik kichik bo'lmasin, katta moliyaviy xavfsizlik va barqarorlikka hissa qo'shadi.
Bank xizmatlariga kirish kengayganiga qaramay, Janubiy Afrikadagi aholining yarmi atigi o'z tejamlarni naqd pul shaklida uyda saqlashda davom etmoqda, bu ularni o'g'irlanish, yong'in va foyda yo'qotish xavflariga qo'yadi. Ekspertlar shuni ta'kidlashadiki, rasmiy tejash vositalaridan foydalanishga asosiy to'siqlar ishonch, mavjudlik va shakllangan moliyaviy odatlardagi muammolardan iborat.
FinMark Trust tomonidan FinScope South Africa so'rovnomasiga va Jahon banki Global Findex ma'lumotlar bazasiga ko'ra, Janubiy Afrikadagi taxminan 7,3 million yosh kattalar bank xizmatlaridan chetda qolmoqda. Shu bilan birga, iste'molchilarning deyarli yarmi o'z jamg'armalarini naqd pulda ushlab turishni afzal ko'radi, bu faqat shaxsiy afzallik emas, balki cheklangan kirish, ishonch haqidagi xavotir va tejash sohasidagi mustahkam bo'lishuvchi xatti-harakatlar modelining birlashmasini aks ettiradi.
Asosiy muammo xavfsizlik tahdidi bo'lib qolmoqda. Janubiy Afrikada 2024 va 2025 yillari o'rtasida taxminan 1,5 million ta buzilish holati qayd etilgan (Stats SA, 2025 ma'lumotlariga ko'ra), bu rasmiy tizimlar tashqarisidagi jismoniy pulning zaifligini namoyish etadi. Uyda saqlanadigan naqd pul ham yong'in, suv toshqinlari yoki shunchaki yo'qolish xavfi ostida bo'ladi, bunda ularni tiklash imkoni mavjud emas.
Jismoniy tahdidlardan tashqari, uzoq muddatli moliyaviy oqibatlari ham mavjud. Uyda saqlanadigan naqd pul foiz bermaydi va ko'pincha osonroq sarflanadi, bu xo'jalik uyushmalarining barqaror jamg'arma hosil qilish yoki cheklangan iqtisodiyot sharoitida iqtisodiy zarbalarga qarshi kurashish qobiliyatini pasaytiradi.
Naqd pul tejashga davom etilayotgan bog'liqlik moliyaviy tizimning o'zida chuqurroq muammoni ko'rsatadi — bu moslashuvchan, mavjud va zarurat tug'ilganda mablag'larni darhol ishlatish imkonini beradigan tejash yechimlari zarurligidir. Bu ehtiyojlar qondirilmagan joylarda norasmiy usullar bu bo'shliqni to'ldirishda davom etadi.
Pulni uyda saqlash ko'pincha kirish, ishonch va nazorat haqidagi haqiqiy tashvishlar bilan belgilanadi, ammo bu shuningdek odamlarni xavf ostiga qo'yadi va mablag'lar o'sish potentsialini cheklaydi. Rasmiy tejash vositalari odamlarning kundalik hayotdagi real sharoitlariga yaxshiroq mos kelishi kerakligi zarurati yuzaga keladi.
Banklar iste'molchilarga foizsiz dastlabki yechib olish va uzoq muddatli tejash odatlarini mustahkamlashga yordam beradigan raqobatbardosh foiz stavkalari kabi tejash bo'yicha afzalliklarni taqdim etadigan turli mahsulotlarni taklif qilmoqda. Biroq, bu yechimlarni joriy etish teng taqsimlangan emas.
Kompaniyaning asosiy maqsadi Janubiy Afrika aholisiga pulga bo'lgan munosabatini o'zgartirish va kundalik hayotdagi rolini qayta ko'rib chiqishga yordam berishdir. Shuning uchun kompaniya mablag'larga oson kirish va vaqt o'tishi bilan tejamlarni ko'paytirish imkoniyatini muvozanatlashtiradigan, shuningdek, oylik yoki xizmat haqi va jarimalarsiz tejamlarga darhol kirish imkonini beradigan tejash yechimlarini takomillashtirib boradi.
Janubiy Afrikadagi ko'proq aholi bu masalalarga duch kelayotgan sari, kengroq muammo aniq bo'lib boshlanadi: uyda pul saqlash kabi rasmiy tejashlar nimaga o'xshash darhol, mavjud va xavfsiz hisoblanishi kerak? Rasmiy tejash vositalari ko'plab jamoalarda ustunlik qilayotgan naqd pulga asoslangan norasmiy odatlarni butunlay almashtira oladimi?
