2026 yilning ikkinchi choragi aktivlar o'sish sur'atining sekinlashuviiga qaramay, bank sektori barqaror rivojlanish bilan ajralib turdi. Shu bilan birga, depozitlar bazasi va foyda oshishi, muammoli kreditlar va dollar yuklamasining pasayishi hamda yuqori kapitalizatsiya darajasining saqlanib qolishi kuzatildi.
Banklar uchun yangi reyting
Iqtisodiy tadqiqotlar va islohotlar markazi 2026 yilning ikkinchi choragi natijalariga asoslangan "Bank faolligi indeksi" bo'yicha banklarning yangilangan reytingini taqdim etdi. Tadqiqotga respublikaning 34 ta tijorat banki kiritilgan. Taqqoslash uchun banklar guruhlarga ajratildi: 20 ta yirik va 14 ta kichik.
Indeks 8 yo'nalish bo'yicha guruhlangan 27 ta subindekator asosida hisoblandi. Bu ko'rsatkichlar moliyaviy vositachilik va mavjudligi, kapital yetarliligi, aktivlar sifati, boshqaruv samaradorligi, daromad olish potentsiali va likvidlik kabi jihatlarni qamrab oladi.
Xalqaro standartlar bilan taqqoslash
Ko'rsatkichlar nafaqat bank tizimining o'rtacha qiymatlari bilan, balki Bazel bank nazorati qo'mitasi talablari kabi xalqaro normalar bilan ham taqqoslandi. Bunday yondashuv xalqaro amaliyotga mos keladi va yetakchi moliyaviy institutlar tomonidan qo'llaniladi.
Sektorning moliyaviy ko'rsatkichlari
2026 yil 1 iyun holatiga ko'ra, bank tizimining aktivlari 984,4 trillion so'mga yetdi, bu o'tgan yilgi ko'rsatkichdan 19% yuqori. Majburiyatlar hajmi 18,4% ga oshib, 838,8 trillion so'mni tashkil etdi. Bozor tuzilmasi nisbatan o'zgarmas qoldi: umumiy aktivlarning 62,7% va kredit portfelining 66,1% davlat banklariga tegishli.
Depozitlar o'sish sur'ati kreditlash sur'atini ortda qoldirdi. Bir yil ichida kreditlar hajmi 12% ga o'sgan bo'lsa, depozitlar 33% ga oshgan. Bu bank tizimining barqarorligini mustahkamlashga va yuqori likvidlik darajasini saqlab qolishga yordam beradi.
Davlat va xususiy banklarni taqqoslash
Xususiy banklarda kredit portfelining depozitlar bilan ta'minlanish darajasi yuqoriroq bo'ldi. Davlat banklarida 100 so'm kredit uchun 57 so'm depozit jalb qilingan bo'lsa, xususiy banklarda bu ko'rsatkich 103 so'mga yetdi. Bu davlat banklarining mablag'larni jalb qilishning boshqa manbalariga yanada yuqori bog'liqligini ko'rsatadi.
Foydalilik va aktivlar sifati
Bank sektorining moliyaviy natijalari sezilarli darajada yaxshilandi. Sof foyda 66,7% ga o'sib, 8,5 trillion so'mga yetdi. Bunga bank tizimining foiz marjasi 2,5 marta oshishi, 15,8 trillion so'mga yetishi katta hissa qo'shdi.
Aktivlarning rentabelligi (ROA) 1,9% dan 2,4% ga, kapitalning rentabelligi (ROE) esa 10,3% dan 14,5% ga oshdi. Yuqori likvidli aktivlar ulushi 4,2% dan 21,6% ga oshdi.
Muammoli kreditlar ulushi 4,1% dan 3,7% gacha kamaydi, bu kredit portfelining sifati yaxshilanganligini ko'rsatadi. Biroq, ba'zi davlat va xususiy banklarda NPL darajasi nisbatan yuqori bo'lib qolmoqda.
Valyuta yuklamasi va kapital
Bank operatsiyalaridagi dollar almashinuv darajasi pasayish davom etdi. Chet valyutadagi kreditlar ulushi 41% dan 39% gacha, chet valyutadagi depozitlar ulushi esa 24% dan 19% gacha kamaydi. Kapital yetarliligi ko'rsatkichlari minimal talablardan 1,5 marta yuqori darajada ushlab turilmoqda.
Yirik banklar reytingining dinamikasi
2026 yilning ikkinchi choragi natijalariga ko'ra, 20 ta yirik bank orasida 12 ta muassasa o'z o'rnlarini o'zgartirdi. Ulardan 7 tasi o'z o'rnini yaxshilagan, 5 tasi yomonlashtirgan, 8 tasi esa o'z o'rnini saqlab qolgan. Reytingdagi dinamika Indeksdagi alohida komponentlardagi o'zgarishlar bilan belgilanadi.
Eng katta ijobiy hissa moliyaviy mavjudlikdan kelib chiqdi. Biroq, ba'zi hollarda aktivlar sifati va likvidlik banklarning o'sishini chekladi. Birinchi uch o'rin o'zgarmas qoldi, asosiy o'zgarishlar reytingning past uchlik qismida sodir bo'ldi.
Yo'nalishlar bo'yicha o'zgarishlar
Moliyaviy mavjudlik bo'yicha faollik 12 ta yirik bankda oshdi, shu bilan birga 4 tasi o'z o'rnini yo'qotdi. Eng katta o'sish "Hamkorbank", "Infinbank", "O'zsanatqurilishbank" va "Turonbank"da qayd etildi, ularning har biri 2 pog'ona ko'tarildi. Aksincha, "Mikrokreditbank" 11 pog'ona tushdi.
Moliyaviy vositachilik borasida 7 ta yirik bank o'z o'rnini yaxshilagan, 9 tasi esa yomonlashtirdi. "Orient Finans Bank" 10 pog'ona ko'tarilgan, "Turonbank" esa 5 pog'ona ko'tarilgan. Eng katta pasayish "Mikrokreditbank"da qayd etildi, u 10 pog'ona tushdi.
Aktivlar sifati sohasida 9 ta bank o'z o'rnini mustahkamlagan, 9 tasi esa uni saqlab qola olmadi. Eng katta o'sish "Ipotekabank"da kuzatildi, u 7 pog'ona ko'tarildi. Shuningdek, "O'zsanatqurilishbank" 3 pog'ona ko'tarildi. Eng katta pasayish "Tenge Bank"da (5 pog'ona) va "Anonor Bank"da (4 pog'ona) qayd etildi.
Kapital yetarliligi bo'yicha ijobiy dinamika 8 ta bankda kuzatildi, 9 tasi esa o'z o'rnini saqlab qoldi. Eng katta o'sish "Davrbank" va "Ipotekabank"da namoyon bo'ldi, ularning har biri 3 pog'ona ko'tarildi. Shu bilan birga, "Tenge Bank" eng katta salbiy o'zgarishni ko'rsatib, 10 pog'ona tushdi.
Boshqaruv samaradorligida 7 ta bank o'z o'rnini yaxshilagan, teng miqdorda 7 tasi yomonlashtirdi. Eng katta o'sish "Ipotekabank"da qayd etildi (7 pog'ona ko'tarildi). Eng katta pasayish "Tenge Bank"da (7 pog'ona), shuningdek, "Infinbank"da (4 pog'ona) va "Davrbank"da (3 pog'ona) qayd etildi.
Foydalilik natijalari deyarli teng taqsimlandi: 5 ta bank o'z o'rnini yaxshilagan, 5 tasi yomonlashtirdi, 10 tasi esa o'z o'rnini saqlab qoldi. Eng katta o'sish "Orient Finans Bank"da kuzatildi (2 pog'ona ko'tarildi). Eng sezilarli pasayish "Asia Alliance Bank"da sodir bo'ldi (2 pog'ona tushdi).
Likvidlik bo'yicha 3 ta yirik bank o'z o'rnini yaxshilagan, 6 tasi esa yomonlashtirdi. Eng katta o'sish "Orient Finans Bank"da namoyon bo'ldi (9 pog'ona ko'tarildi). "Tenge Bank" ham o'z natijalarini 3 pog'ona yaxshiladi. Eng katta pasayish "Asaka Bank"da (5 pog'ona), "O'zmilliybank"da (3 pog'ona) va "Ipak Yo'li Bank"da (2 pog'ona) qayd etildi.
Liderlar va umumiy tendensiyalar
Yirik banklar reytingidagi birinchi uch o'rin o'zgarmas qoldi: "Kapitalbank" – birinchi, "Hamkorbank" – ikkinchi, "Asia Alliance Bank" – uchinchi.
Umumiy reytingda eng katta ijobiy dinamikani "Ipotekabank" namoyon etdi, u 4 pog'ona ko'tarilib, 7-o'ringa chiqdi. Bu aktivlar sifati, kapital yetarliligi va boshqaruv samaradorligi ko'rsatkichlarining yaxshilanishi natijasidir.
Keyinroq faollik o'sishida "Davrbank" va "Infinbank" o'rnashdi, ularning har biri 3 pog'ona ko'tarildi. "Davrbank" moliyaviy mavjudlik, aktivlar sifati, kapital yetarliligi va foydalilik ko'rsatkichlari yaxshilanishi tufayli 5-o'ringa chiqdi. "Infinbank" esa moliyaviy mavjudlik, kapital yetarliligi va aktivlar sifati bo'yicha yuqori natijalar tufayli 6-o'ringa o'tirdi.
Ikkinchi chorak natijalariga ko'ra, "Ipak Yo'li Bank" sezilarli pasayishni qayd etdi, 4 pog'ona tushib, 8-o'ringa chiqdi, bu moliyaviy vositachilik va likvidlik ko'rsatkichlarining yomonlashishi bilan bog'liq. Faollikning sekinlashganligini sezgan banklar orasida "Anonor Bank", "Xalq banklari" va "Tenge Bank" ajralib turadi, ularning har biri umumiy reytingda 3 pog'ona tushdi.
"Anonor Bank" moliyaviy mavjudlik, aktivlar sifati, boshqaruv samaradorligi va foydalilik ko'rsatkichlarining pasayishi tufayli 9-o'ringa o'tirdi. "Xalq banklari" esa aktivlar sifati, boshqaruv samaradorligi va foydalilikning yomonlashishi natijasida 10-o'ringa tushdi. "Tenge Bank" esa kapital yetarliligi, boshqaruv samaradorligi va aktivlar sifati ko'rsatkichlarining pasayishi sababli 13-o'ringa o'tirdi.
Transformatsion muammolar
Ba'zi banklar uchun aktivlar sifati, likvidlik, moliyaviy vositachilik va boshqaruv samaradorligi sohalarida cheklovlar davom etmoqda. Moliyaviy mavjudlik va kapital yetarliligidagi ijobiy dinamika saqlanib qolsa, reytingdagi o'rinni mustahkamlash aktivlar sifati, rentabellik, xatarlarni boshqarish va operatsion natijalarning barqarorligiga bog'liq bo'ladi.
Kichik banklar reytingi
Yirik banklar kabi, kichik banklar orasida ham birinchi uch o'rin o'zgarmas qoldi: "TBC Bank" – birinchi, "Universal Bank" – ikkinchi, "AVO Bank" – uchinchi.
Umumiy reytingda eng katta o'sish "Oktobank"da kuzatildi, u 3 pog'ona ko'tarilib, 6-o'ringa chiqdi, bu foydalilik, boshqaruv samaradorligi va moliyaviy mavjudlik ko'rsatkichlarining yaxshilanishi bilan bog'liq. "Hayot Bank", "O'zKDB Bank", "Soderot Bank", "Moadad Invest Bank", "Open Bank" va "Uzum Bank" bitta pog'ona ko'tarildi. Ularning yakuniy o'rinlari moliyaviy mavjudlik, aktivlar sifati, likvidlik va kapital yetarliligi ko'rsatkichlarining yaxshilanishi tufayli mustahkamlandi.
Umumiy reytingda "Garant Bank" sezilarli pasayishni qayd etdi, 4 pog'ona tushib, 14-o'ringa chiqdi, bu moliyaviy mavjudlik, aktivlar sifati va likvidlik ko'rsatkichlarining yomonlashishi bilan bog'liq. Pasayish tezligi bo'yicha keyingi o'rinni "Poytaxt Bank" egalladi, u 3 pog'ona tushib, 9-o'ringa chiqdi. "Apex Bank" va "Ziraat Bank" Indeksdagi alohida komponentlardagi o'zgarishlar tufayli bir pog'ona tushdi.
