Iyul oyi ko'pincha ikkita moliyaviy haqiqatni bir vaqtda olib keladi: bu xarajatlarni kamaytirish zarurati nazarda tutiladigan Saqlash oyi va ba'zi Janubiy Afrikadagi aholi Sarsdan avtomatik baholashni olgan holda mablag' qaytishi kutilayotgan soliq mavsumidir.
Benzin, oziq-ovqat, maktab ehtiyojlari, kreditlarni to'lash va sug'urta uchun xarajatlarni boshqarayotgan uy xo'jaliklari uchun byudjetni qisqartirish uchun ko'p mablag' qolmasligi mumkin. Saqlash oyi faqat tejash vaqti sifatida emas, balki yo'qotilganlarni qoplash imkoniyati sifatida ham ko'rilishi kerak.
Bu paytda soliq qaytishini olishga muvaffaq bo'lganlar ko'pincha bu pulni ko'p marta sarflash rejasi bilan qiynaladilar. O'zini mukofotlash muhim jihat bo'lsa-da, mablag'ning bir qismini saqlash yoki yuqori foizli qarzlarni birinchi navbatda to'lashga yo'naltirishni ko'rib chiqish lozim.
Asosiy g'oya har bir qaytishni darhol yo'qoladigan birdaniga kelgan daromad sifatida qabul qilmaslikdir. Bu lahzadan foydalanib, joriy moliyaviy rejangiz hayotingiz uslubiga mos kelishini tekshirishingiz kerak.
Xaridorlar uchta amaliy savolga javob berishdan boshlashlari mumkin. Birinchi savol Sarsdan kelgan qaytish kabi birdaniga kelgan summa qayerda eng katta uzoq muddatli ta'sir ko'rsatishini aniqlash bilan bog'liq. Agar odamning yuqori foizli qarzlari bo'lsa, qaytishning bir qismini shaxsiy kredit balansini kamaytirish uchun ishlatish umumiy qarz miqdorini va qarz olishning umumiy xarajatlarini kamaytirishi mumkin. Kartaning krediti hisobiga pul qo'yish jozibasi tug'ilsa-da, bu mablag' ko'pincha ma'lum bir vaqt ichida yana sarflanadi. To'g'ridan-to'g'ri qarzni to'lash ko'proq barqaror moliyaviy yengillik keltiradi.
Ikkinchi savol – sizning majburiyatlaringiz o'zgarganmi? Yangi nafaqaga ega bo'lish, ota-onani qo'llab-quvvatlash zarurati, ijaraviy to'lovning o'zgarishi yoki uy xo'jaligining ehtiyojlariga mos kelmaydigan politsiya majmuasini almashtirish himoya talab qiladigan narsalarga ta'sir qilishi mumkin.
Uchinchi savol – oldinda qanday xarajat kutilayotgani. Maktab xarajatlari, yillik sug'urta to'lovlari, transport vositasini texnik xizmat ko'rsatish yoki bayram mavsumi bo'ladimi, soliq qaytishining bir qismini kelajakdagi xarajatlarga tayyorgarlik ko'rish uchun qo'llash yil oxiridagi keraksiz moliyaviy zo'riqishni oldini olishi mumkin.
Yo'qotilganlarni qoplash har doim katta o'zgarish qilishni anglatmaydi. Ba'zan bu qaysi to'lovlar kutilayotganini, nima o'zgarganini va kichik sozlama qanday qilib keyingi oy yoki yilni yaxshilashi mumkinligini tushunishdan boshlanadi. Raqamli moliyaviy vositalar balanslar, to'lov sanalari, politsiya ma'lumotlari va mavjud variantlarni yanada ko'rinadigan va boshqariladigan qilishga yordam bera oladi.
Saqlash oyi hayot qimmatroq bo'lganligi sababli aybdorlik hissini keltirib chiqarishi kerak emas. U nazorat ko'pincha shaffoflik, o'z vaqtida va bosim paydo bo'lishidan oldin qabul qilingan kichik qarorlar orqali erishilishi kerakligini eslatib turishi kerak.
Har bir xarid qilishda inson tanlov qiladi. Ko'pgina odamlar oy oxirida o'z mablag'lari qayerga ketganini o'ylaydi. Biroq, yanada chuqurroq savol berish maqsadga muvofiqdir: men pulni haqiqatdan ham menga muhim bo'lgan narsalarga sarfladimmi?
Har bir xarid tanlovdir. Ba'zi xarajatlar zarur, masalan, ijarani yoki kreditni to'lash, oziq-ovqat sotib olish, mashinani yoqilg'i bilan ta'minlash yoki maktab to'lovlarini to'lash. Shuningdek, kamroq aniq xarajatlar mavjud – kunlik kofe, onlayn maxsus takliflar, charchoq tufayli tashish xizmatidan ovqat buyurtma qilish yoki shunchaki chegirma bo'lganligi sababli mahsulot sotib olish.
Bu xarajatlar alohida ko'rinishda ahamiyatsiz tuyulishi mumkin, ammo ular birgalikda ma'lum bir hikoyani shakllantiradi, bu esa bank hisobchi yozuvlarida ko'pincha ochiladi va u kutganlarga mos kelmasligi mumkin.
Ko'plar qarzlardan xalos bo'lishga, zaxira fondini yaratishga, farzandlar ta'limiga jamg'arishga yoki o'ziga qulay keksa hayotni ta'minlashga intiladi. Bu maqsadlar albatta qimmatlidir. Biroq, ko'pchilik uchun muammo daromad miqdori emas, balki mavjud mablag'larni qanday boshqarishlarida.
Asosiy narsa doimiy cheklov qo'yish yoki xarajatlar uchun aybdor his qilishda emas, chunki hayot zavqlanish uchun mo'ljallangan. Shu bilan birga, muhim tadbirlarni nishonlash, oilaviy ta'til yoki shaxsiy muvaffaqiyatlarga erishgandan so'ng o'zini mukofotlashda hech qanday noto'g'ri narsa yo'q.
Ko'proq muhim savol shundaki, biz ongli tanlov qilyapmizmi yoki shunchaki fikrsiz pul sarflayapmizmi. Biz doimiy ravishda ko'proq sotib olishga undaladigan dunyoda yashaymiz. Ijtimoiy tarmoqlar eng so'nggi tendensiyalarni namoyish etadi, reklama esa har bir xarid bilan baxtni va'da qiladi. Maxsus aktsiyalar shoshilinchlik hissini uyg'otadi, xarajatlarni tejashga ishonishga majbur qiladi, ammo aslida biz dastlab ishlatmaslikni rejalashtirgan mablag'larni sarflayotganimiz mumkin.
Vaqt o'tishi bilan kichik xarajatlar to'planadi va bugun ahamiyatsiz tuyulgan narsa bizning moliyaviy kelajagimizga sezilarli ta'sir ko'rsatishi mumkin. Foydali mashq xarid qilishdan oldin pauza qilishdir, shu paytda o'zingizga bir nechta oddiy savollar berishingiz kerak: menga bu haqiqatan ham kerakmi? Bu xarid keyingi oyda menga muhim bo'ladimi? Men buni hayotimga qiymat qo'shgani uchunmi, yoki faqat hozirgi his-tuyg'uni qondirish uchunmi sotib olyapman? Men bu pulni bugun sarflash orqali qanday moliyaviy rejadan voz kechyapman?
To'g'ri yoki noto'g'ri javoblar yo'q; qiymat hamyonni chiqarishdan oldin fikrlash daqiqasida yotadi. Biz daromadidan qat'i nazar, har bir so'mni qadrlashni biladigan odamlar va doimiy moliyaviy bosim ostida turadigan yuqori daromadli odamlarni uchratdik. Bu bizga pul bilan munosabatimiz faqat maoshdan ko'ra ko'proq narsani anglatishini eslatadi.
Ko'pincha farq kundalik tanlovda yotadi. Keyingi safar moliyangizni ko'rib chiqqaningizda, balansdan tashqariga chiqadigan bir necha daqiqa e'tibor bering. Sizning bank hisobchi yozuingiz siz taxmin qilganingizdan ko'ra sizning haqiqiy ustuvorliklaringizni ochib berishi mumkin. Agar ko'rganingiz sizni hayratga solsa, umidsizlikka tushmang. Muhim o'zgarishlar kamdan-kam hollarda bir zumda sodir bo'ladi; ular yangi odatga aylanishi uchun yetarli darajada takrorlanadigan bitta yaxshi qaror bilan boshlanadi.
Pul eng kuchli vositalardan biridir. U xavfsizlikni ta'minlashi, imkoniyatlar yaratishi va istalgan kelajakni qurishga yordam berishi mumkin, lekin bu faqat maqsadli xarajatlar bilan amalga oshiriladi. Balki savol hech qachon 'Barcha pullarim qayerga ketdi?' emas, balki 'Pullarim meni xohlagan inson bo'lishga yordam berdimi?' edi.
Iyul oyida nishonlanadigan Milliy tejashuv oyi Janub Afrikasi tejashuv instituti (SASI) tashabbusi bo'lib, mamlakat bo'ylab sog'lom moliyaviy odatlarni rag'batlantirishga qaratilgan. Biroq, bu kampaniya ko'plab janub afrikanalik aholi hayot narxining oshishi, qarz olish xarajatlarining ortishi va uy byudjetlarining haddan tashqari zo'riqishi bilan duch kelayotgan davrda o'tmoqda.
Foiz stavkalari yuqori bo'lib qolgani va inflyatsiya Janub Afrika zaxira banki belgilagan maqsadli diapazonning yuqori chegarasida joylashganligi sababli, ko'pgina iste'molchilar mablag'larni ajratib turishda qiynalmoqda. Shunga qaramay, moliyaviy mutaxassislar aynan bunday sharoitlarda tejash yanada muhimroq ekanligini ta'kidlaydilar. Ular uy xo'jaliklariga kutilmagan xarajatlar, foiz stavkalarining yanada o'zgarishi yoki narxlarning oshishi natijalarini yumshatish uchun hatto kichik moliyaviy zaxiralarni yaratishga e'tibor qaratishni maslahat berishadi, yaxshiroq iqtisodiy sharoitlarni kutish o'rniga.
Janub Afrika aholisining 80% dan ortig'i o'rtacha daromadli bo'lib, bir haftalik xarajatlarni qoplash uchun yetarli tejamlarga ega emas. Moliyaviy rejalashtiruvchilar ushbu tafovutning kamida bir qismini yopish uy xo'jaliklarining qarzlarga murojaat qilmasdan moliyaviy zarbalarga qarshi kurashish qobiliyatini sezilarli darajada yaxshilashi mumkinligini ta'kidlaydilar.
Ko'pgina janub afrikanaliklar uchun uy-joy sotib olish eng katta moliyaviy majburiyatdir. Biroq, joriy foiz stavkalari muhitida uy-joyga kirish oddiy dastlabki to'lovni jamlashdan ancha kengroq. 7% repo stavkasi va 10,5% asosiy kredit stavkasi bilan ipoteka bo'yicha oylik to'lovlar ikki yil oldingi davrga qaraganda sezilarli darajada yuqori bo'lib qolmoqda, bu yangi uy egalariga qo'shimcha bosim yaratmoqda.
BetterBond kompaniyasining milliy savdo rahbari Brad Bendal aytadiki, potentsial xaridorlar ko'pincha depozitni jamlashga juda ko'p e'tibor berishadi, ammo mulk sotib olgandan keyin moliyaviy zaxiralarni saqlash muhimligini past baholaydilar. U quyidagicha ta'kidlaydi: «Biz ko'p potensial xaridorlarning depozit uchun qattiq tejashini, so'ngra ular qila oladigan maksimal darajaga yoki ipoteka oldindan tasdiqlanishida erishadigan maksimal miqdonga borib yetishini ko'ramiz».
Bendalning so'zlariga ko'ra, haqiqiy intizom nafaqat dastlabki to'lov uchun mablag'larni jamlashda, balki joylashgandan so'ng stavka oshishini yoki bir necha oy davomida qattiqroq pul oqimini yutib olishga qodir bo'lgan tamponni yaratishda ham namoyon bo'ladi. U xaridorlarga taklif etilgan stavkadan yuqori stavkada byudjetlarini tekshirishni va tasdiqlanganidan keyin ham tejashni davom ettirishni qat'iy tavsiya etadi. Ipoteka krediti asrga davom etadigan majburiyat bo'lgani uchun, depozitni olishga yordam bergan tejash odati kalitlarni olgan kuni to'xtab qolmasligi kerak.
Bendal shuningdek, mavjud uy egalari moliyata holatlari ruxsat bersa, ipoteka bo'yicha nisbatan kichik qo'shimcha to'lovlar kiritish orqali foyda olishlari mumkinligini ma'lum qiladi. 2 million rand ipoteka bo'yicha har oyda 200 rand qo'shimcha to'lov ham vaqt o'tishi bilan sezilarli ta'sirga ega bo'lishi mumkin. Joriy asosiy kredit stavkasi bo'yicha 20 yillik muddatda bu qo'shimcha hissa umumiy to'langan foizlar miqdorini 109 000 rand dan ortiq kamaytiradi va muddatni taxminan yetti oyga qisqartiradi.
Doimiy tejash kapitalni saqlashning faqat bir qismi hisoblanadi. Xorijiy investitsiyalar, xalqaro o'quv to'lovlarini to'lash, chet elda mulk sotib olish yoki aktivlarni xalqaro diversifikatsiya qilishni rejalashtirayotgan Janub Afrika aholisi uchun valyuta kurslaridagi tebranishlar va o'tkazish komissiyalari ushbu tejamlarning qiymatini sezilarli darajada pasaytira oladi. Future Forex bosh ijrochi direktori Harry Scherzer valyuta kursini bilish tejash masalalari bo'yicha keng miqyosli milliy muhokama qismiga aylanishi kerak deb hisoblaydi.
U ta'kidlaydi: «Odamlar randda qancha tejashini diqqat bilan rejalashtiradilar, ammo bu tejash chegaradan o'tganda qanday haqiqiy qiymatga ega bo'lishini kamroq o'ylab ko'rishadi. Rand dunyodagi rivojlanayotgan bozorlarning eng volatilligi va reaktiv valyutalaridan biri hisoblanadi. Agar siz xalqaro maqsad uchun tejayotgan bo'lsangiz — bu chet el investitsiyalarini moliyalashtirish, universitet to'lovlarini to'lash, chet elda mulk sotib olish yoki global moliyaviy kelajak qurish bo'lishidan qat'i nazar — vaqt va tuzilma muhim ahamiyatga ega. Bu bozorni bashorat qilishga urinish emas, balki keraksiz xarajatlarni minimallashtiradigan asosli qarorlar qabul qilish haqida.»
Scherzer qo'shimcha qiladiki, tranzaksiya qanchalik katta bo'lsa, valyuta kurslaridagi va o'tkazish komissiyalaridagi ko'rinishda bechorak farqlar katta ta'sir ko'rsatishi mumkin. «Shuning uchun oldindan rejalashtirish va variantlaringizni tushunish muhim ahamiyatga ega bo'lishi mumkin. Kapitalingizni himoya qilish nafaqat qancha tejashingiz bilan, balki bu pul oxir-oqibat chegaralar orqali harakatlanganda oldini olish mumkin bo'lgan yo'qotishlarni kamaytirish bilan ham bog'liq».
Moliyaviy ekspertlar uy xo'jaliklari hali ham yoqilg'i narxining oshishi, foiz stavkalarining yuqoriligi va mavjud daromadga ta'sir qiluvchi umumiy hayot narxi bosimi kabi jiddiy muammolar bilan duch kelayotganini tan oladilar. Biroq, ular moliyaviy barqarorlik mukammallik bilan emas, balki doimiyat bilan shakllanadi deb ta'kidlaydilar.
Qiyin iqtisodiy davrlardan kuchliroq moliyaviy holatda chiqib ketayotgan uy xo'jaliklari eng katta miqdorni jamlaganlar emas, balki miqdorlar kichik bo'lsa ham, muntazam ravishda mablag'larni ajratib turish odatini saqlab qolganlardir. Milliy tejashuv oyi ta'kidlaganidek, moliyaviy tayyorlik muhimligi aniq: kerak bo'lgunga qadar moliyaviy zaxira yaratish, shaxsiy byudjetlarni faqat joriy mavjudlik uchun emas, balki qattiqroq moliyaviy sharoitlarda sinovdan o'tkazish va tejashni oylik xarajatlarni to'lagandan keyingi qoldiq sifatida emas, balki uzoq muddatli moliyaviy xavfsizlikning ajralmas qismi sifatida ko'rish kerak.
