Ramana Khandujining fikricha, QR kodlar asosidagi Hindistondagi raqamli transformatsiya kichik va o'rta biznes (KOB) uchun faqat boshlang'ich bosqichdir.
Hindistonda raqamli to'lovlarning evolyutsiyasi
Hindiston so'nggi o'n yilda UPI keng tarqalishi, ma'lumotlarga kirish imkoniyati va smartfonlardan keng foydalanish tufayli raqamli to'lovlar sohasida jahon standartiga aylandi. Biroq, Khanduja QR kodlar faqat birinchi qadam ekanligini hisoblaydi. U 22-dan 25-iyunigacha virtual ravishda o'tkazilgan va 26-iyunda Bengalurudagi ITC Gardenia'da yakunlangan MSME Sparks 2026 tadbirida, raqamli hisob-kitoblarining keyingi bosqichi tranzaksiyalarni KOB uchun ko'rinish, kredit imkoniyatlari va uzoq muddatli o'sishga yo'naltirishi kerakligini ta'kidladi.
Banklar, American Express va Visa kompaniyalarida deyarli yigirma yillik tajribasiga tayanib, Khanduja Hindiston naqd pulni almashtirish bo'yicha eng katta imkoniyatlarga ega bo'lgan bozordan, endi boshqa mamlakatlar dars olish uchun qaragan joyga aylanganini ta'kidladi. U ushbu hikoyaning boshlanishini uning tugashi sifatida qabul qilishdan xavotir bildirmoqda.
Qo'riqsizlikdan shaffoflikka
Uzoq vaqtdan beri KOBlar rasmiy kredit olishda qiyinchiliklarga duch kelishardi, chunki banklar maosh yozuvlari, soliq deklaratsiyalari (ITR) va 16-formasi kabi an'anaviy moliyaviy hujjatlarga tayanardi. Khanduja KOBlar kapitalga muhtoj bo'lsalar ham, banklar ularning ehtiyojlarini har doim tushunmasligini va ko'pgina kichik korxonalar talab qilinadigan hujjatlarga ega emasligi sababli ular moliyaviy yetarli darajada xizmat ko'rsatilmagan deb tasniflanishini ta'kidladi.
Raqamli to'lovlar bu vaziyatni o'zgartira boshladi. KOBlar sotuv nuqtasi terminallari va QR kodlardan foydalanishni boshlaganda, har bir to'lov biznes faoliyatini qayd etishni boshladi. Khandujaning so'zlariga ko'ra, bank bugun restoranning eng yuqori talabini, aptekadagi takroriy mijozlarni yoki chakana savdogarning zaxira siklini ko'rishi mumkin. Bu ma'lumotlar nafaqat operatsiyalar, balki millionlab KOBlar uchun haqiqiy pul oqimini aks ettiruvchi ma'lumotlarni yaratish imkonini beradigan iqtisodiy signallar hisoblanadi.
Biznes jarayonlariga integratsiyalashgan moliya
Nutqchi fikricha, hozirgi vazifa tranzaksiyalarni sanash emas, balki bu ma'lumotlardan foydalanib biznes o'sishini qo'llab-quvvatlashdir. Khanduja kelajakdagi bank KOBlarning kundalik faoliyatiga integratsiya qilingan bo'ladi, nafaqat jismoniy filiallar bilan cheklangan bo'ladi, degan fikrda. Kichik biznes egalari bank mahsulotlaridan ko'ra, pul oqimlari, zaxiralar, maosh va tushumlar haqida ko'proq tashvishlanadilar va ko'pincha kichik jamoalar bilan ishlaydilar, bu esa biznesda bir soat yo'qligi ham qimmatga tushishi mumkinligini anglatadi.
U shu yerda integratsiyalashgan moliya (embedded finance) va kontekstual kreditlash tushunchalari qo'llanilishini tushuntirdi. Moliyaviy xizmatlar faqat filiallar ichida emas, balki biznes qarorlari qabul qilinadigan joyda taqdim etilishi kerak. Misol sifatida u Suratdagi kiyim sotuvchisi Priyning hikoyasini keltirdi. Dastlab uning bank bilan aloqasi joriy hisob bilan cheklangan edi, ammo QR to'lovlar va sotuvchilar ilovasini joriy etgandan so'ng, bank uning kunlik pul oqimlari, mavsumiy talabi va yirik buyurtmalari haqida ma'lumot oldi. Ushbu signallardan foydalanib, bank 10 lakh rupiya miqdoridagi kredit liniyasini oldindan tasdiqladi, u to'lovlarni yig'ish uchun foydalangan ilovada paydo bo'ldi. Yirik buyurtma kelganda, u ilova orqali taklifni qabul qildi va bir necha bosqichda mablag'ni oldi.
Khanduja qo'shimcha qilib, shu ilova unga avtomatik ravishda hisob-fakturalar tuzish, to'lov uchun havolalar yuborish va to'lovlarni solishtirish imkonini beradi. Mintoak kompaniyasi HDFC Bank, Axis Bank, SBI Payments hamda Afrika, Yaqin Sharq va Janub-Sharqiy Osiyodagi banklar uchun platformalar taqdim etadi. Uning platformasi oyiga taxminan 400 million tranzaktsiyani qayta ishlaydi. Boshliq bu 400 millionni 'iqtisodiy signallar' deb hisoblaydi, ular yanada sifatli mahsulotlarga, aqlliroq kreditlashga va KOBlarga haqiqiy yordamga aylantirilishi mumkin. U banklarga QR kodlar soniga emas, balki ularning ortidagi korxonalarga e'tibor qaratishga chaqirdi, deb aytib, Hindistonga sanash uchun ko'proq QR kodlar emas, balki ko'proq muvaffaqiyatli KOBlar kerakligini ta'kidladi. Banklar uchun eng katta imkoniyat tranzaktsiyalarni qayta ishlash emas, balki kichik biznesga aylanma kapitalni o'z vaqtida olishda, pul oqimlarini boshqarishda va keyingi imkoniyatlardan foydalanishda yordam berishdir.
